20329 Ипотечное кредитование в России на примере АКБ Банк Китая (ЭЛОС)
СОДЕРЖАНИЕ
Стр. ВВЕДЕНИЕ 3 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7 1.1 Ипотечный кредит: сущность и функции 7 1.2 Виды ипотечных рисков при ипотечном кредитовании 21 1.3 Порядок и способы предоставления ипотечных займов в России 25 1.4 Нормативно - правовая база ипотечного кредитования 27 2. РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 36 2.1 Характеристика АКБ Банк Китая (ЭЛОС) 36 2.2 Программы ипотечного кредитования 50 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 62 3.1 Проблемы и перспективы ипотеки в РФ 62 3.2 Развитие ипотечного кредитования в АКБ Банк Китая(ЭЛОС) 73 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 86 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 89
ВВЕДЕНИЕ
С каждым годом в России все большей популярностью пользуется ипотечное кредитование. Ипотека позволяет приобрести жилье сегодня и оплачивать полную его стоимость в течении нескольких последующих лет. Это значительно удобнее, нежели копить деньги, подвергая значительные накопления инфляционным и иным рискам. Несмотря на обилие программ по развитию жилищного комплекса, экономические реалии таковы, что без принятия дополнительных мер решение указанной задачи не обеспечить. Значительная часть людей продолжает считать приобретение жилья самой насущной необходимостью, усугубляемой в случае естественного расширения семьи. Реформация исходных принципов инвестирования обусловливает более широкое применение залоговых форм инвестирования и долгосрочного кредитования. Среди них особое место занимают ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды. К концу 2008 года рынок ипотечного кредитования стал настоящей головной болью как для банкиров, так и для их клиентов. Сегодня получить ипотечный кредит в России почти невозможно. Также непонятно, что делать с уже заключенными кредитными договорами. К сожалению, ипотечное кредитование в России фактически парализовано. Ипотека позволяла приобрести жилье сегодня и выплачивать полную его стоимость в течение нескольких последующих лет. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость выбранной темы выпускной квалификационной работы. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества. Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения. До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики. Объектом работы является АКБ "Банк Китая (ЭЛОС)". Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ипотечного кредитования, теоретические основы и механизмы формирования ипотечного жилищного кредитования. Целью исследования работы является рассмотрение ипотечного кредитования в России на примере АКБ "Банк Китая (ЭЛОС)" и разработать рекомендации, способствующие совершенствованию ипотечного кредитования. Для достижения поставленной целей необходимо решить следующие задачи: - раскрыть теоретические основы ипотечного кредитования; - описать развитие ипотечного кредитования на современном этапе; - исследовать проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России; По своей структуре дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. Теоретической и методологической основой представленной дипломной работы послужили работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования. Эмпирическую основу составили аналитические обзоры и статистические данные Госкомстата РФ, периодические издания России, действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы. Наибольшее влияние на проведенное исследование оказали работы таких специалистов как В.А.Кудрявцев, В.М.Ланцов, Жуков Е.Ф., Панова Г.И., Маркова О.М., Колесников В.И., Лаврушин О.И. и многих других. Методика исследования. В работе применены методы статистического, экономико-математического и системного анализа, социологические методы исследования и графический инструментарий. Практическая значимость исследования. Полученные результаты позволят применить представленные выводы для моделирования ипотечных отношений в стране. При написании данной работы была использованы учебные пособия таких авторов, как Жуков Е.Ф., Панова Г.И., Маркова О.М., Колесников В.И., Лаврушин О.И. и др. Дипломная работа написана на основании теории по данным проблемам, изложенных в монографиях, статьях российских авторов. Использованы Федеральные законы ЦБ РФ и другие нормативные акты.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Ипотечный кредит: сущность и функции
При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты. 1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства. 2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны. 3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при
'---------------------------------- СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002 г., 5 февраля, 29 июня 2004 г.) 2. Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г. N 216-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 3. Указ Президента Российской Федерации "О выпуске и обращении жилищных сертификатов" от 10 июня 1994 г. № 1182 4. Антикризисное управление предприятиями и банками: Учеб.- практ. пособие. – М.: Дело, 2008 – 721 с. 5. Басовский Л.Е. Финансовый менеджмент – М.: Инфра-М, 2005 – 123 с. 6. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки. Издательский дом Дашков и К – 2008 – 484 с. 7. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. ред., Финансы и статистика, 2008 – 591 с. 8. Довдиенко И. В. Ипотека: Учебно-практическое пособие.- М.: Финансы и статистика, 2007 9. Ендовицкий Д. А., Бочарова И. В. А нализ и оценка кредитоспособности заемщика. КноРус, 2008 – 264 с. 10. Жуков Н. Д., Эриашвили Н. Д. Банковское дело. Ред., ЮНИТИ, 2008 – 654 с. 11. Игнатов Л. Экономика недвижимости. Учебное пособие - М.: МГТУ им. Баумана. 2007 12. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование.- М.: Дашков, 2006. 13. Казаков А. Проблемы развития ипотечного кредитования на современном этапе //Рынок ценных бумаг, 2008, №3. 14. Кроливецкая Л. П., Тихомирова Е. В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. КноРус, 2009 – 278 с. 15. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. ЮНИТИ – 2007 – 527 с. 16. Лаврушин О. И. Банковские операции. ред., КноРус, 2009 – 381 с. 17. Лаврушин О. И., Валенцева Н. И.Банковские риски. Ред., КноРус, 2008 – 232 с. 18. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М., "Финансы и статистика", 2007. 19. Лаврушин О. И.Банковское дело. Ред., КноРус, 2008 – 768 с. 20. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. – М.: Юридический центр Пресс, 2007 21. Овсянников Д.Н. Азы ипотечного кредитования, или об ипотеке по-русски. – М.: Экономика, 2005 22. Пастухова Н.С., Рогожина Н.Н. Инструменты ипотечного жилищного кредитования.- М.: Дашков, 2007 23. Покопцева Екатерина. «Ипотека. Очень приятно!». Изд-во: РОССМЕДИА ФЕРЛАГ, 2005 – 128с. 24. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. – М.: Юридический центр Пресс, 2003 25. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер Принт, 2007 26. Тавасиев А. М. Банковское дело. Управление кредитной организацией. Издательский дом Дашков и К, 2009 – 667 с. 27. Хисаметдинов А. Новые возможности для ипотечных банков// Недвижимость и ипотека, 2008, № 7. 28. Челноков В. А.Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. Высшая школа (Москва), 2008 – 290 с. 29. Чуланова Г. Ю. Деньги. Кредит. Банки: учебно-методическое пособие. СПбИВЭСЭП, СПб им. Бобкова филиал РТА, Изд-во Знание – 2008 – 62 с. 30. Шестаков А. В. Банковская система РФ. Московский государственный индустриальный университет, 2007 – 240 с.
