Введение………………………………………………………………………3 Глава 1. Теоритические аспекты кредитных оперций с физическими лицами………………………………………………………………………………8 1.1. Предпосылки развития кредитования физических лиц в России……8 1.2. Теоретические аспекты кредитных операций с физическими лицами.11 1.3. Кредит и его роль в становление и развитии экономики……………19 Глава 2. Анализ кредитных операций с физическими лицами ОАО «-»……………………………………………………………………26 2.1. Общая характеристика ОАО «-»…………………………26 2.2. Основные показатели деятельности по кредитным операциям с физическими лицами в ОАО «-»…………………………………..31 2.3. Условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «-»……………………………………..………………………27 Глава 3. Практические рекомендации по кредитованию физических лиц…………………………………………………………………………………..53 3.1. Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц………………………………………………………………………………….53 3.2. Перспективные пути развития кредитных операций с физическими лицами в России…………………………………………………………………..57 Заключение………………………………………………….………………82 Список использованной литературы……………………………………88
Введение
Актуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в условиях рыночной экономики в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты. В современных экономических условиях в России банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Вместе с тем, кредитные операции сопряжены с существенным уровнем кредитного риска, влекущего за собой убытки и потерю капитала. Причиной высокого уровня кредитного риска в России, помимо общей политической и экономической нестабильности в стране, являются: несовершенство законодательства, резкие колебания в отдельных отраслях экономики, обострение финансовых проблем предприятий, значительный рост масштабов теневой экономики, слабость кредитного менеджмента, ограниченность возможности межбанковского информационного обмена в кредитной сфере, отсутствие у заёмщиков ликвидного обеспечения и другие. Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием потребительских нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 3 %, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным. Как и вся банковская система в целом, Сбербанк России рассматривает население в качестве источника денежных ресурсов, а не как альтернативу для осуществления активных операций. Потребительское кредитование является одним из основополагающих процессов в современном обществе, обеспечивающим возможность существования многочисленного среднего класса, так как позволяет реализовать практику «отложенной оплаты», которая приходит на смену распространенной в традиционных обществах практики «отложенного потребления», связанного с накоплением. По сути, следствием интенсификации развития системы потребительского кредитования является качественный скачок уровня жизни значительной части российского общества, так как кредиты позволяют широким массам немедленно актуализировать свою потенциальную потребительскую способность, благодаря чему появляется возможность обеспечить достойный уровень жизни представителям среднего класса, недостижимый другими путями в коротком промежутке времени. С экономической точки зрения интенсификация потребительского кредитования и удешевление кредитных продуктов не только свидетельствуют о снижении инфляции и выходе экономики на этап уверенного роста, но и сами по себе, увеличивая покупательную способность населения, стимулируют развитие торговли, строительной сферы и промышленного производства. Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием потребительских нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 5%, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным. Как и вся банковская система в целом, Сбербанк России рассматривает население в качестве источника денежных ресурсов, а не как альтернативу для осуществления активных операций. С другой стороны, сохранение существующей ситуации в области формирования денежных доходов населения отчасти оправдывает сдержанную политику банков по выдаче потребительских кредитов. Динамика денежных доходов населения, усиление дифференциации в доходах общества, нарастающий мировой финансово-экономический кризис превратили существенную часть потенциальных заемщиков в неплатежеспособных клиентов. В этих условиях особое значение имеет разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих видов потребительского кредита, и, что более важно - увеличению объема предоставляемых кредитов. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях Отдельные аспекты рассматриваемой проблемы нашли отражение в работах таких авторов, как Алексеемко М.Д., Антонов И.Г, Виноградов В.А., Казьмин А.И, Колесников В.И, Лаврушин О.Ч., Панова Г.С., Пессель М А, Суетина М.В., Суворов А.В., Тосуян Г.А., Ямпольский ММ., и некоторых других. Вместе с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Для развитых стран брать кредит в банке – это естественно и нормально. Людям же в нашей стране все еще сложно преодолевать психологический барьер страха и для решения своих насущных проблем использовать потребительский кредит. Но ситуация начинает меняться. Получение и управление кредитом становится неотъемлемой частью нашей сегодняшней реальности. Россияне все чаще берут потребительские кредиты. Однако ускоренный процесс выдачи кредитов без серьезного анализа заемщика, который практикуют многие банки, приводит к увеличению невозвратов кредитов. Нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском. В процессе своей активной деятельности банки сталкиваются с различного рода рисками, что может привести учреждение к банкротству с увеличением объемов кредитования, актуализируются и задачи управления кредитным риском банка. В этой связи разработка методов оценки и механизма регулирования кредитных рисков обеспечивает укрепление финансового положения банка. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения особенно в условиях современного мирового финансового кризиса, следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях. Изложенные аспекты обуславливают выбор темы выпускной квалификационной работы и свидетельствуют о ее актуальности и практической значимости. Цель данного исследования – провести анализ кредитования физических лиц на примере ОАО «-», выявить проблемы и определить перспективы его развития. Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи: • раскрыть сущность и функции кредита;
'---------------------------------- Список использованной литературы Нормативно-правовые акты: Федеральные законы
1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"// СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790 2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в редакции Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492 3. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях"// СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. I). Ст. 44 4. Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232 5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029 6. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" // СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859
Инструкции, Положения и т.п. 7. Положение о Комитете банковского надзора Банка России // Вестник Банка России. 2004. N 51 8. Инструкция Банка России от 01.12.2003 N 108-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" // Вестник Банка России. 2003. N 67 9. Указание Банка России от 31.03.2000 № 766-У. О критериях определения финансового состояния кредитных организаций // Вестник Банка России, № 19, 12 апреля 2002. 10. Положение Банка России от 12.04.2001 № 2-П. О безналичных расчетах в Российской Федерации // Вестник Банка России, № 74, 28 декабря 2002. 11. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков». 12. Положение Банка России от 24.09.1999 № 89-П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков». 13. Порядок выпуска и использования неперсонифицированных карт ОАО «-» «17» сентября 2004 г. № 317-П. 14. Положение по потребительскому кредитованию физических лиц в Акционерном коммерческом банке ОАО «-» (открытое акционерное общество) в рамках программы «БЫСТРОкредит» Приложение №1 к Приказу от «22 » марта 2005 г. № 361-П. 15. Временный порядок предоставления физическим лицам кредитных карт в ОАО «-» Приложение №1 к Приказу от 05 марта 2005 г. № 355-П. 16. Порядок предоставления физическим лицам потребительских кредитов на неотложные нужды Приложение №1 к Приказу от 20 марта 2006 г. № 440-П. 17. Регламент принятия решений о предоставлении в ОАО «-» физическим лицам кредитных продуктов на стандартизированных условиях 30 декабря 2005 г. № 426-Р. 18. Порядок предоставления физическим лицам потребительских кредитов под залог инвестиционных паев в ОАО «-»от «03» мая 2008 г. №507-П. Книги 19. Агеев В.М. Щербаков В.Н., Основы экономической теории – М: МГСУ, 2009 – 418 с. 20. Банковское дело: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2005 – 768 с. 21. Банковское дело: Учебник. / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2006 – 467 с. 22. Банковское дело. Управление и технологии / под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2009 – 294 с. 23. Грязнова А. Финансово-кредитный энциклопедический словарь – М: Финансы и статистика, 2009 – 57 с. 24. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред.О.И.Лаврушина. М.: Кнорус, 2007. 25. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-Издат., 2002 - 544 с. 26. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: ИНФРА-М, 2009. – 446 с. 27. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2008 – 160 с.
Журналы 28. Гусева А. Кредитные бюро и кредитный скоринг // Банки и технологии - 2008 - № 5; 29. Бабанов В.В., С.А. Шепелев Новый подход к управлению ликвидностью // Банковское дело – 2007 - № 3; 30. Зверев О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента // Финансы и кредит. – 2005 – № 18(156); 31. Кардашов В.В. Операционная модель развития розничного бизнеса банка // Банковский ритейл – 2008 - №3; 32. Пахомов В.Ю. Создание корпоративного стиля банка в сфере розницы// Банковский ритейл – 2010 - №1; 33. Русанов Ю.Ю. Индикаторы мониторинга рисков в банковском менеджменте // Банковское дело - 2007 - № 1; 34. Такмазис Я.А. Масс-медиа как территория маркетолога // Банковский ритейл – 2008 - №4; 35. Шевченко И. В., Левицкая О. А. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. – 2005 – № 22; Сайты 36. www.vedomosti.ru; 37. www.cbr.ru; 38. www.rbc.ru
