20117 Договор обязательного страхования автогражданской ответственности
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 5 ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 9 1.1. Понятие и история развития института обязательного страхования автогражданской ответственности 9 1.2. Анализ законодательства, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности 16 1.3. Субъекты обязательного страхования автогражданской ответственности 27 ГЛАВА 2. ДОГОВОРНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРАВООТНОШЕНИЙ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 33 2.1. Понятие и условия договора обязательного страхования автогражданской ответственности 33 2.2. Права и обязанности сторон по договору обязательного страхования автогражданской ответственности 42 2.3. Действие договора обязательного страхования автогражданской ответственности, основания его прекращения 58 ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНОЙ ПРАКТИКИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 65 3.1. Проблемы продления договора обязательного страхования автогражданской ответственности 65 3.2. Проблемы страховых выплат по договору обязательного страхования автогражданской ответственности 69 3.3. Проблемы возмещения вреда при недостаточности страхового возмещения по договору обязательного страхования автогражданской ответственности 71 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 92 ПРИЛОЖЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы дипломной работы обусловлена теоретической и практической значимостью вопросов, касающихся нормативно-правового регулирования обязательного страхования автогражданской ответственности в Российской Федерации. Все субъекты гражданских правоотношений в большей или меньшей степени несут риск причинения вреда другим субъектам гражданских правоотношений, вследствие чего первые несут гражданскую ответственность. Одним из способов уменьшения возможности убытков, связанных с обязанностью возмещения вреда, а также предоставления дополнительных гарантий его возмещения является страхование гражданской ответственности. В последние годы в науке и на практике не в полной мере учитывается роль обязательного страхования, значение которого по мере развития экономических преобразований не только не уменьшается, но и растет, приобретая новые формы. В первую очередь это проявляется в необходимости развитии с одной стороны обязательного страхования имущественных рисков вызванных использованием частными лицами объектов повышенной опасности, с другой – использования механизма страхования юридической ответственности для развития целой системы сфер профессиональной деятельности повышенного риска. Страхование в условиях рыночной экономики требует разработки эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения Страхователя и Страховщика при обязательном страховании автогражданской ответственности. Особую значимость эта проблема приобретает в настоящее время, когда Российская Федерация находится в условиях активного развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц. С вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее Закон об ОСАГО) страховое законодательство в данной сфере существенным образом изменилось и в целом решило проблему страхования ответственности владельцев транспортных средств. На сегодняшний день страхование автогражданской ответственности - механизм компенсации ущерба от дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), выгодный всем сторонам разбирательства. Во-первых, оно призвано в любом случае защищать интересы автовладельцев, избавляя их от непредвиденных затрат. Во-вторых, страхование защищает интересы пострадавшей стороны, так как ущерб ей будет возмещен независимо от финансового состояния виновника ДПТ. В-третьих, развитие данного вида страхования способствует развитию страхового рынка в целом, накоплению страховщиками страховых резервов, развитию инфраструктуры, оптимизации взаимодействия страховщиков с автосервисными структурами и т.п., а, следовательно - обеспечение автовладельцев гарантированной, качественной, всесторонней и разнообразной страховой защитой. В-четвертых, дифференцированный подход страховщиков к клиентам (понижение тарифов при безаварийной эксплуатации автомобиля) экономически стимулирует автовладельца меньше рисковать на дорогах, чтобы дешевле покупать страховой полис. А это в конечном итоге означает повышение безопасности дорожного движения в целом. Вместе с тем практика применения Закона об ОСАГО, а также юридический анализ его норм показали, что этот нормативно-правовой акт содержит ряд пробелов. Проблема правового регулирования страхования автогражданской ответственности до сих пор разработана в недостаточной степени. Объектом исследования - общественные отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности. Предмет исследования - договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Целью дипломной работы является комплексное исследование проблем правового регулирования обязательного страхования автогражданской ответственности и выработка предложений по совершенствованию законодательства, регулирующего данную сферу правоотношений. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1) рассмотреть основы правового регулирования об обязательном страховании автогражданской ответственности; 2) дать общую характеристику элементам договора об обязательном страховании автогражданской ответственности и его существенные условия; 3) раскрыть права и обязанности сторон договора об обязательном страховании автогражданской ответственности; 4) рассмотреть вопрос об ответственности по договору об обязательном страховании автогражданской ответственности; 5) охарактеризовать основания изменения и прекращения изучаемого договора; 6) выявить проблемы правового регулирования и правоприменительной практики обязательного страхования автогражданской ответственности и предложить пути их устранения. Специфика предмета предопределила и методологическую основу исследования, которую составили общенаучный диалектический метод и отдельные частнонаучные методы: исторический, сравнительного правоведения, формально-юридический. В работе также используется анализ теоретического материала и судебной практики. Нормативную основу работы составляют положения гражданского законодательства, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности: Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы и подзаконные акты. Эмпирическую основу работы составили материалы судебной практики судов общей юрисдикции и арбитражных судов. Теоретико-концептуальную базу исследования составили труды таких известных ученых-цивилистов и юристов-практиков, как С.В. Дедиков, П.В. Кузьмин, А.М.Лавров, Т.М. Рассолова, Ю.В. Сапожникова, С.А. Черкасова и других исследователей в данной области. Использованы материалы монографий, авторефератов, публицистические издания, а также комментарии к действующему законодательству. Структура работы определяется целью и задачами исследования, и включает в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы. Во введении обосновывается актуальность работы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования. В первой главе рассмотрены исторические аспекты развития законодательства; проанализировано законодательство об обязательном страховании; представлена характеристика участников обязательного страхования автогражданской ответственности. Во второй главе раскрыто понятие, юридическая характеристика, форма и существенные условия договора обязательного страхования автогражданской ответственности; исследованы права и обязанности страхователя и страховщика по договору обязательного страхования автогражданской; рассмотрены действие и основания его прекращения договора обязательного страхования автогражданской ответственности. В третьей главе анализируется правоприменительная практика и проблемы правового регулирования, возникающие при реализации правовых норм об обязательном страховании автогражданской ответственности. В заключение работы логически последовательно изложены выводы и предложения по совершенствованию действующего законодательства в сфере правового регулирования обязательного страхования автогражданской ответственности.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
1.1. Понятие и история развития института обязательного страхования автогражданской ответственности
Институт страхования был известен еще римскому праву, однако, классическое имущественное страхование, появилось в Европе в XIII-XIV вв. Основой для появления института страхования стал «страховой договор морской торговли», пользующийся популярностью лиц занимающихся морской перевозкой грузов. В последующие десятилетия и столетия морское страхование распространяется по странам Европы (Италия, Испания, Англия и др.). Уже в 1300 году, в Бельгии, практикуются прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В XIV веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно. Англия как сильная морская империя, становится своеобразным законодателем в страховом деле. Так, в 1601 году при парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. Первая страховая акционерная компания появляется в 1602 году в Голландии, которая получила название «Голландско-остиндское товарищество». Еще один вид страхования появляется в Европе на рубеже 15-16 вв. Это так называемое «огневое страхование». Так одной из серьезных угроз в Европейских городах был именно пожар (как известно, бывало, что объектом пожара становились целые кварталы и даже города), широкую популярность приобретает страхование от пожара. В этой связи появляются общества взаимного страхования, так называемые огневые товарищества (некоммерческие организации). Российскую историю становления и развития имущественного страхования, на наш взгляд, можно разделить на три этапа: 1) дореволюционный (XVIII в. – нач.XX в.); 2) социалистический (1917-1990 гг.); 3) современный (с 1990-1992 гг. и продолжается и в наше время). В России институт имущественного страхования зарождается в конце XVII – начале XVIII вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют . В это время в Правительстве продвигаются идеи создания частной компании по страхованию. И не безуспешно. 14 октября 1827 г. начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования. В начале XIX века фактически формируется страхование как вид коммерции. Появляются частные страховые компании – «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и т. д., которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование имущества, страхование грузов . С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: “Нью-Йорк“ (США, 1885 г.), “Урбен“ (Франция, 1889 г.), “Эквитебл“ (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора. В 1894 г. был установлен государственный надзор за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ. В 1895 г. было создано первое специализированное перестраховочное общество - “Общество Русского перестрахования“. В результате столь мощного всплеска страхового дела возникла сильная конкуренция. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общие тарифы для страховых премий. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. В ответ на это начали возникать общества взаимного страхования. В свою очередь, акционерные общества повели борьбу с новым конкурентом. Общества взаимного страхования начали объединяться и в 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества. Развитие страховой системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако сама жизнь заставила новую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз. Новая власть пошла по старому испытанному пути и начала возрождать страховое дело с создания негосударственных страховых организаций. В 1921 г. декретом Совета Народных Комиссаров возрождается государственное страхование. С течением времени, по мере отхода властей от НЭП, негосударственное страхование сворачивалось, вплоть до полной его ликвидации. В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Фактически, система страхования играла вспомогательную роль. Возрождение многогранного страхования происходит в начале 90-х гг. Принимаются ряд нормативных документов: - Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. N 140) ; - Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов (утв. Минфином СССР 28 мая 1990 г. N 66) ; - Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов. (утв. Минфином СССР от 28 мая 1990 г. N 65) . 27 ноября 1992 г. принимается Закон РФ «О страховании», который в последующем переименуется как Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации“. В связи с принятием нового ГК РФ, Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ в Закон «Об организации страхового дела» вносятся изменения, в частности была исключена глава 2 Закона, направленная на регулирования страхового договора. Вступает в юридическую силу гл.48 ГК РФ. В 1998 году Правительство определяет основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах (Одобрены постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139). В этот период неоднократно вносятся изменения в Закон «Об организации страхового дела». Спустя четыре года принимается новая концепция - Концепция развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р) , в которой основными задачами по развитию страхового дела были названы: - формирование законодательной базы рынка страховых услуг; - развитие обязательного и добровольного видов страхования; - создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью; - стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни; - поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком. Стоит подчеркнуть, что Концепция отвела большую роль обязательному страхованию. Как следствие тому стало принятие ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Отметим, что в 2002 году на рынке работало 1366 страховых организаций. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. В 2003 году шла работа по принятию новой редакции Федерального закона «Об организации страхового дела». 10 декабря 2003 года был принят закон, внесший ряд изменений. Принятый закон кардинально отличается от проекта, который был принят в первом, втором и третьих чтениях. Проект Закона утвержденный в третьем чтении вновь вводил в действие главу 2 Закона, посвященную страховому договору, что неминуемо вели к конкуренции с главой 48 ГК РФ. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» (проект № 266255-3), принятый Государственной Думой Российской Федерации в третьем чтении, имел ряд серьезнейших недостатков, которые, в случае вступления данного Закона в силу, имели бы необратимые тяжкие последствия для страхового сообщества в целом. Как подчеркивалось в заявлении Экспертного совета по страхованию, принятие закона имело бы следующие последствия: Во-первых, вступление данного Закона в силу создало бы коллизию законодательства РФ о страховании, так как нормы Закона не соответствуют высшему по юридической силе нормативному акту гражданского законодательства – Гражданскому кодексу РФ. В Законе в противоречие с Гражданским кодексом, прежде всего, был бы нарушен: принцип свободы договора; изменены основания возникновения страховых обязательств, порядок и основания их изменения и прекращения; значительно расширен перечень условий договоров обязательного и добровольного страхования, обязательных для согласования сторонами без чего договор будет считаться незаключенным; искажены основные страховые понятия, например «страховая сумма» и «страховая премия»; добавлены сленговые выражения типа «выкупная сумма» или «собственные средства» и др. Во-вторых, несмотря на проводимую Президентом РФ политику устранения административных барьеров при осуществлении предпринимательской деятельности, принятие данного Закона приведет к ужесточению административного пресса в отношении страховщиков со стороны контролирующих органов и, прежде всего, страхового надзора. Добавление по сравнению с Гражданским кодексом к основаниям осуществления страхования помимо договора правил страхования, приведет к тому, что малейшее изменение условий страхования, даже если оно не влияет на характер и размер принимаемых на себя страховщиком обязательств, будет необходимо согласовывать с органом страхового надзора. В результате этого страховщики будут вынуждены либо, оставаясь законопослушными, «двигаться по страховому рынку как трамвай» будучи ограниченными как рельсами необходимостью постоянного согласования каждого «своего чиха» с надзорным органом, либо чтобы выжить в процессе конкуренции будут вынуждены идти на нарушение закона и как следствие этого будут фактически уязвимы для контролирующих органов, что в свою очередь будет способствовать развитию коррупции и взяточничества. В-третьих, в Законе, несмотря на уменьшения перечня видов страхования, подлежащих лицензированию, сохранен действующий и в настоящее время принцип лицензирования каждого страхового продукта, вместо лицензирования непосредственно страховщика как это делается во всем мире. Сегодня многие страховые компании ждут своих лицензий иногда по пол года и более. Введение в Законе двухмесячного срока для выдачи лицензии легко обходится органом страхового надзора путем возврата страховщику документов представленных …………………………………………………………………….. …………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………..
---------
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. - 25.12.1993. - № 237. 2. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 05.12.2006) // Российская газета. – 20.11.2002. - № 220. 3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (с изм. и доп. от 15.01.2007) // Российская газета. – 31.12.2001. - № 256. 4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 30.12.2006) // Российская газета. - 06.02.1996. - № 23. 5. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11. 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 18.12.2006, с изм. от 29.12.2006) // Российская газета. – 08.12.1994. - № 238-239. 6. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 30.12.2006) // Российская газета. - 07.05.2002. - № 80. 7. Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» (ред. от 18.12.2006) // Российская газета. – 26.12.1995. - № 245. 8. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 07.03.2005) // Российская газета. – 12.01.1993. - № 6. 9. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 18.12.2006) // Российская газета. – 13.05.2003. - № 87. 10. Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» // Российская газета. – 16.12.2005. - № 284. 11. Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств» // Российская газета. – 30.04.2003. - № 83. 12. Постановление Правительства РФ от 23.10.1993 г. № 1090 «О правилах дорожного движения» (ред. от 28.02.2006) // Российская газета. – 23.11.1993. - № 227. 13. Положение о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, утв. приказом Минфина Российской Федерации от 16 мая 2000 г. № 50н. // Справочная система Консультант-плюс. 14. Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утв. приказом Минфина Российской Федерации от 2 ноября 2001 г. № 90н // Справочная система Консультант-плюс.
Материалы судебной практики
15. Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 25 января 2005 г. № Ф04-9628/2004 (7970-А45-4) // Справочная система Консультантплюс. 16. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 21.12.2004 г. № А13-8607/04-20 // Справочная система Консультант-плюс. 17. Решение Верховного Суда РФ от 25 ноября 2003г. № ГК РФПИ 03-1266 // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2003.- № 12. – С.15. 18. Дело № 1456-дп/КС от 11 марта 2004 г.// Справочная система Консультант-плюс.
Научная литература
19. Абрамов В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Региональный выпуск. – 2002. - № 34-35 20. Акимов В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги. - 1996. - № 12.- С.26-27. 21. Биккинин И.А., Шакирова М.Л., Костырева В.А. Страхование автогражданской ответственности: состояние и пути развития // Транспортное право. – 2005. - № 2. – С. 33-38. 22. Ващенко Ю.. Автогражданская ответственность: диктат или суровая необходимость // Хозяйство и право. – 2004. - № 9. – С.46 - 52. 23. Гражданское право. Учебник. Часть вторая / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 2005. – 784 с. 24. Гварамия Л. Договор страхования гражданской ответственности: Автореф. дисс. …к.ю.н. – Тбилиси, 2002. – 30 с. 25. Гайдаш Н. ОСАГО без тормозов // Компания. - 2004. - № 42. – С.19 – 26. 26. Громов А. Договор ОСАГО: качество страховых услуг // Финансовая газета. Региональный выпуск. – 2004. - № 30. – С. 23 27. Данилин П. Страховка для авто. О новых правилах автострахования // Двойная запись. – 2003. - № 6 28. Договорное право. Книга первая: Общие положения / Под ред. Брагинского М.И., Витрянского В.В. – М.: Статут, 2004. – 848 с. 29. Данилин П. Страховка для авто. О новых правилах автострахования // Двойная запись.- 2003. - № 6. 30. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: комментарий Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». – СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2003. – 464 с. 31. Дьяков А. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Региональный выпуск. – 2003. - № 44. 32. Ермаков В. Правовые аспекты страхования автотранспорта // Финансовая газета. Региональный выпуск. – 2001. - № 10. – С. 28. 33. Каляев К.С. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Главбух. – 2002. - № 10 34. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая / Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина. - М.: Юрайт-Издат; Право и закон – М., 2006. 35. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. проф. О.Н. Садикова. – М.: ИНФРА М – НОРМА, 2005. – 800 с. 36. Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный)/ Под ред. А.Н. Ткача. - М.: ЗАО Юстицинформ, 2005. – 184 с. 37. Копылкова Н.М. Использование информационных технологий при заключении договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. – 2003. - № 12. – С. 9 38. Кузьмин П.В. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Страховое право. – 2002. - № 4. – С. 23 – 25. 39. Лавров А.М. Автогражданкая ответственность // Юрист. – 2004. - № 10. – С. 21-24. 40. Маслова Е.Ю. Правовые основы страхования гражданско-правовой ответственности. // Современное право.- 2006. - № 4. 41. Мюллер П. Обязательное страхование ответственности автовладельцев в Российской Федерации: проблемы и перспективы // Финансы. – 2003. - № 1. - С. 42 - 47. 42. Павлова Е.В. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования: Автореф. дис…. к.ю.н. – М., 2004. – С.25. 43. Рассолова Т.М. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Гражданско-правовой аспект. – М.: ЮНИТИ, 2005. – 159 с. 44. Романова М.В. Знакомьтесь: новый вид обязательного страхования // Российский налоговый курьер. – 2003. - № 12. – С. 21 - 28. 45. Романова М.В. Комментарий к Федеральному закону “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ // Налоговый вестник: комментарии к нормативным документам. – 2002. - № 11 46. Страховое право: Учебное пособие / Под ред. Е.В. Протас – М., 2005. – 283 с. 47. Сапожников Ю.В. , Черкасова С.А. Комментарий Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Гражданин и право. – 2002. - № 6. – С. 9 – 16. 48. Сплетухов Ю. Страхование профессиональной ответственности // Финансовая газета. Региональный выпуск. – 2002. – № 19. – С.52 – 56. 49. Сазонов А.И. Как уменьшить риск ответственности. Коммерческое страхование // Закон. – 2001. - № 12. – С. 95 – 101. 50. Томилин В. Закону быть! Но какому? // Страховое дело. – 2003. – С. 42-29. 51. Шевчук В.А. Болевые точки ОСАГО. ОСАГО, тенденции и прогнозы //Финансы. – 2004.- № 12. – С. 41 – 49. 52. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002. 53. Фролов А. Как застраховать свою гражданскую ответственность // Практическая бухгалтерия. – 2003. - № 6. – С. 11 54. Чумаков А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Новая бухгалтерия. – 2003. Вып. 2-8
