20488 Особенности договора банковского кредитования
Содержание.
Введение……………………………………………………………………………3
Глава 1. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций в РФ
1.1. Кредитный банк как участник (элемент) банковской системы………….5 1.2. Кредитный банк как кредитная организация…………………………….17 Глава 2. Правовое регулирование договора банковского кредитования.
2.1. Объект договора…………………………………………………………........25 2.2. Стороны договора…………………………………………………………….31 2.3. Особенности договора потребительского кредитования…………………..34
Глава 3. Способы обеспечения интересов банка в случае не возврата банковского кредита.
3.1. Оценка платежеспособности в банковском кредитовании………………..46 3.2. Гражданско-правовые способы обеспечения………………………….........51 3.3. Эффективная процентная ставка…………………………………………….61 3.4.Особенности переуступки прав требования (цессия) по несвоевременно возвращенным кредитам………………………………………………………....65
Заключение…………………………………………………………………………71 Список использованной литературы……………………………………………...74
Введение.
Банки составляют неотъемлемую часть современного общества. Они находятся в центре современной экономической жизни. Они обслуживают интересы общества на всех его уровнях, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, население со многими другими областями жизни. Во всем мире банки имеют значительную власть, все больше и больше развиваясь с каждым днем. Деятельность банков очень многообразна, действительно их сущность определить достаточно сложно в современном обществе, в веке информационных технологий и быстрого прогресса банки предоставляют своим клиентам огромный спектр финансовых услуг, разнообразный вид операций, которые могут удовлетворить потребности каждого клиента. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и осуществляют расчетные, кассовые, валютные операции. Кредитование - это традиционная банковская система. В последнее время кредиты были настолько распространены, что слово кредит не сходила с уст людей. Даже появилось такое понятие как «жить в кредит», начинали даже говорить, что каждый из нас живет в кредит, только в разной степени. Потребительский кредит очень распространен, и мало кто знает, что существует большое количество других кредитов, таких как инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала и т.д. Потребительский кредит был самый распространенный из всех видов кредитов, покупательная способность у населения благодаря потребительскому кредиту очень возросла. Население стало брать такое огромное количество кредитов, что в тот момент, когда мы столкнулись с кризисом, большинство людей просто не смогло выплатить свои кредиты потому что большинство людей имели достаточное поверхностное знание о кредитовании, и достаточно легко соглашались на любые предложения. Поэтому в условиях сложившейся ситуации в стране, то есть в условиях финансового кризиса, такой вопрос как возврат кредита банку, по моему мнению, очень актуален. Целью дипломной работы является наиболее углубленное изучение правового регулирования защиты прав банка в случае не возврата потребительского кредита. Эту цель мы можем достигнуть, поставив и решив ряд задач. В данной работе мы рассмотрим такие понятия как кредитная организация, рассмотрим более подробно кредитный договор, все его плюсы и минусы, потому что именно кредитный договор является юридическим документом, устанавливающим условия кредитования и регулирующим отчасти отношения между банком и кредитором. Основными источниками при написании данной работы послужили: «Организация деятельности коммерческих банков» Г.И. Кравцовой, «Коммерческие банки и их операции» О.М. Марковой и ряд статей из российского журнала «Банковское дело». Что касается степени разработанности проблемы коммерческих банков, то надо отметить, что современные авторы, как в нашей стране, так и за рубежом, уделяют ей достаточно много внимания, что в свою очередь свидетельствует об актуальности темы. Так же были использованы источники ресурсов Интернет, юридические порталы, такие как Гарант и Консультант плюс, а так же банковские порталы.
Глава 1.Правовое регулирование деятельности кредитных организаций в РФ.
1.1.Банк как кредитная организация.
Кредитные организации занимают важное место в экономической системе любого государства, построенного с учетом принципов рыночной экономики . Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» . Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации, имеющие право на определенные банковские организации. Отличительными признаками любой кредитной организации являются: • статус юридического лица, т.е. организации, имеющей в собственности обособленное имущество и отвечающей по своим обязательством этим имуществом, могущей от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде; • обладание специальным разрешением - лицензией на право совершения банковских операций, выданной Банком России. Кредитные организации входят в число коммерческих, т.е. таких, основной целью деятельности которых является получение прибыли. В п. 2 ст. 50 части первой ГК РФ предусмотрены организационно-правовые формы, в которых могут создаваться коммерческие организации. Банковское же законодательство содержит более узкий перечень организационно-правовых форм кредитных организаций. Статья 1 Закона о банках говорит о том, что кредитные организации могут быть образованы только в форме хозяйственных обществ. Гражданское законодательство относит к данной группе: общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, открытые акционерные общества и закрытые акционерные общества. Таким образом, кредитные организации не могут создаваться в форме товариществ, производственных кооперативов и государственных и муниципальных предприятий. Для хозяйственных обществ характерно то, что их участникам предоставлены по отношению к обществу обязательственные права, а следовательно, хозяйственное общество имеет имущество на праве собственности. Основные функции кредитных организаций следующие: 1. обеспечение потребности хозяйствующих субъектов в денежных средствах (путем предоставления кредитных ресурсов); 2. создание условий для сбережения и накопления денежных ресурсов населения (посредством привлечения денежных средств во вклады, которые в свою очередь являются ресурсами для кредитования); 3. осуществление перемещения денежных средств (путем предоставления кредитными организациями расчетных услуг). Названные организации, кроме указанных основных, выполняют и другие задачи: проводят на фондовых рынках операции, которые обеспечивают долгосрочные инвестиции; выполняют валютные операции и др. Сфера деятельности кредитных организаций свидетельствует о том, что они вступают во взаимодействие с разнообразными субъектами экономических отношений, затрагивая при этом имущественные интересы своих контрагентов. В банковской деятельности, как ни в какой другой, сочетаются экономические потребности общества и самой кредитной организации, связанные с получением максимальных доходов. Все они подчиняются, прежде всего, Конституции РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ. Наиболее распространенным видом кредитной организации является банк. Помимо черт, характерных для всех кредитных организаций, он обладает и специфическими особенностями. Закон о банках дает перечень признаков, которые позволяют отграничить банк от иных юридических лиц: • право на осуществление в совокупности таких банковских операций, как привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; • наличие выданной Банком России в установленном законом порядке лицензии на совершение банковских операций . • Двухэтапная процедура создания. • Специальные требования к учредителям, работникам и т.д. Затем мы можем выделить небанковские кредитные организации - это юридическое лицо, которое на основании лицензии может совершать отдельные банковские операции. Особенностью можно назвать то, что небанковские кредитные организации могут образовываться на базе любой формы собственности. Так же нужно отметить, что при создании НКО требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банков. В отличие от банка небанковская кредитная организация не вправе совершать в совокупности все указанные операции, а может на основании лицензии проводить лишь отдельные банковские операции. Банку России предоставлено право определять совокупность банковских операций, которые может осуществлять небанковская кредитная организация. В соответствии со ст. 36 Закона о банках привлекать вклады физических лиц могут только банки, имеющие такое право в соответствии с лицензией Банка России. Эта норма Закона о банках полностью соответствует требованиям гражданского законодательства. Так, ГК РФ устанавливает, что право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданной в порядке, установленном в соответствии с законом . Небанковская кредитная организация не может осуществлять операции, связанные с получением вкладов граждан, но может использовать вклады юридических лиц. Эта возможность напрямую вытекает из нормы, установленной
'---------------------------------- Список использованной литературы.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. 2. Федеральный закон от 30 декабря 2004 т. № 218-ФЗ <Ю кредитных историях». 3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». 4. Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансово аренде (лизинге)». 5. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (за-логе недвижимости)» 6. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и бан ковской деятельности». 7. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке форми-рования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». 8. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». 9. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков Кроливецкая Л.П. Тихомирова Е.В Москва 2009 10. Банки на развивающихся рынках: в 2-х т. Т. 1. Укрепление руковод-ства и повышение чувствительности к переменам: пер. с англ. / Диана МакНотон и др.; М.: Финансы и статистика, 1994. 11. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредитные процесс коммерческого банка. М.: ДеКА, 1995. 12. Банковские операции. Часть II. У четно-ссудные операции и агентские услуги : учеб. пособие / под ред. О.И. Лаврушина. М. : ИНФРА-М, 1996. 13. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов :учебни« под ред. A.M. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. 14. Белоглазова ГЛ., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник. М. : Высшее обра hi вание, 2008. 15. Гришина О. Факторинг как комплекс банковских и страховых у< Банковское дело. 2007. № 4. 16. Дворецкая А.Е. Долгосрочное банковское кредитование как фактор! эффективного финансирования экономического роста // ДеньСЙЙ и кредит. 2007. № 11 Деньги. Кредит. Банки : учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Велби, Проспект, 2003. 17. Кабушкин СЛ. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие / С.Н. Кабушкин. 2-е изд., стер. Мн.: Новое знание, 2005. 18. Кирисюк Г.М., Ляховский B.C. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 1998. N° 4. 19. Курбатов СЮ. О развитии факторинговых услуг//Деньги и кредит. 2007. № 5. 20. Лаврушин О.И., Афанасьева О Л..Корниенко СЛ. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие // под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2005. 21. Лексис В. Кредит и банки. М.: Перспектива, 1994. 22. Морсман Э. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы : пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. 23. Москвин В.А. Факторы инвестиционной привлекательности пред-приятия // Банковское дело. 2000. № 12. 24. Никифоров А.В., Никифорова СВ. Факторинг : учеб. пособие. СПб. : СПбГУЭФ, 2007. 25. Орлова Е.В. Потребительское кредитование покупателей: специфика учета и налогообложения // Иностранный капитал в России. 2006. №8. 26. Панова ГС Кредитная политика коммерческого банка. М. : ИКЦ «ДИС», 1997. 27. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика, М.: Эк-замен, 2003. 28. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческих банков : учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001. 29. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. М.: Финансы и статистика, 2005. 30. Полянченко И., Абрахманов Р. Каждый третий автомобиль в кредит // Прямые инвестиции. 2005. № 3(35). 31. Сальников К. Кредитная политика банка// Банковское дело в Москве. 2005. №6 (126). 32. Синки Дж. Ф. Управление финансами в коммерческих банках : пер. с англ. М.: 1994. 33. Смирнова Н.Г. Гарантии малому бизнесу дает область // Банковское дело. 2006. № 1. 34. Стеценко А., Баранов А., Истомин Ю. У клиентов банков появился выбор // Прямые инвестиции. 2005. № 3 (35). 35. Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие / под ред. A.M. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. 36. .Деньги ,кредит Банки Малахова Н.Г. Феникс 2008 37. Банковское дело Учебник/ под редакцией Белоглазовой Г.Н. 2007 38. Финансы и статистика Белоглазова Г.Н. 2006 39. Деньги, кредит , банки/ под. Редакцией Белоглазовой Г.Н. –М.Юрайт 2006 40. Деньги, кредит, банки Учебник /под редакцией Жукова Е.Ф. 3-изд.Юнити –дана 2005 41. Финансы и кредит/ под редакцией Романовского Л.В Белоглазовой Г.Н.- М.-Высшее образование 2006 42. Оранизация деятельности центрального Банка учебное пособие под редакцией Саввинской Н.А., Белоглазовой Г.Н. СПб 2006 43. организация деятельности коммерческого банка по редакцией Тагирбекова К.Р. 2004 44. Деньги, банковское дело и денежно –кредитная политика Лукашевич В.В.2004 45. Кредитные организации Красноперова О.А. Москва 2008 46. Денежное обращение и банки Белоглазова Г.Н. Толоконцева Г.В. Спб 1999 47. Залог. Анализ судебной практики/финансовая газета 48. ресурсы Интернет 49. Как правильно взять и вернуть кредитна покупку недвижимости, автомобиля, техники Спб 2006 50. Деньги , кредит, банки Челноков В.А. Антидор 2005
