20508 Ответственность за неисполнение кредитного договора
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение 3 Глава 1. Общие положения кредитного договора 6 1.1. Правовая природа и понятие кредитного договора 6 1.2. Требования к содержанию кредитного договора 13 1.3. Форма и порядок заключения кредитного договора 25 Глава 2. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств из кредитного договора 29 2.1. Ответственность кредитора за неисполнение денежного обязательства 29 2.2. Ответственность заемщика за нарушение условий кредитного договора 36 2.3. Ответственность поручителя за неисполнение обязательств по кредитному договору 48 2.4. Ответственность залогодателя за неисполнение обязательств по кредитному договору 57 Заключение 61 Список использованных источников 67
ВВЕДЕНИЕ
По мере становления рыночных отношений расширяется спрос на бан-ковские услуги. Появление многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, создает дополнительный спрос на услуги коммерческих банков и предполагает необходимость существования такой финансово-кредитной системы, при которой банковские услуги предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками. Коммерческие банки являются главным инструментом в регулирова-нии финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками, имеет большое значение прежде всего потому, что с переходом от административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изме-няется место каждого отдельного гражданина в системе экономических от-ношений: он становится непосредственным собственником средств производства и получает большую степень экономической свободы. Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При этом важнейшее место среди правовых условий гарантирования интересов банков-кредиторов занимает правовое обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщиками. Надлежащее исполнение кредитных обязательств является существен-ным фактором нормального функционирования гражданского оборота, и проблема возвратности кредита до сих пор актуальна для большинства стран мира. Банковское кредитование широко используется и в России, однако до настоящего времени сохраняются серьезные трудности при возврате предоставленных кредиторами денежных средств. Если судить по официальным данным Банка России, размер проблем-ной задолженности за последние три года вырос в двадцать раз, то есть доля невозврата к размеру кредитного портфеля выросла в два раза и сегодня со-ставила 2,5 процента или, в денежном выражении, почти миллиард долларов. Сами же аналитики и банкиры заявляют, что процент невозврата составляет от 6 до 23,9%, то есть, даже если взять за основу среднее арифметическое значение – 15% от выданных кредитов населению, то получится, что размер невозврата кредитов банкам составляет астрономическую сумму – пять с половиной миллиардов долларов [2.27]. Проблема возвратности кредитов не может быть успешно решена без совершенствования правового регулирования кредитных правоотношений, которые определяются кредитным договором. Кредитор может предпринять меры к должнику, допустившему неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору. Чаще всего такими мерами являются взыскание с должника неустойки, залога и поручительство. Условия кредитного договора может нарушаться и банком, однако, привлечь его к какой-либо ответственности довольно сложно, практически невозможно. Объектом настоящего исследования являются правовые отношения в сфере неисполнения кредитного обязательства. Предметом исследования являются теоретическое и практическое исследование проблемы применения норм гражданского права при неисполнении условий кредитного договора. Цель настоящей работы состоит в том, чтобы комплексно исследовать правоотношения, возникающие по поводу ответственности за неисполнение кредитного обязательства. Реализация данной цели предполагает решение следующих задач: - выявление правовой природы и формулирование понятия кредитного договора; - анализ содержания кредитного договора как основания возникнове-ния кредитного обязательства; - определение формы и порядка заключения кредитного договора; - исследование ответственности кредитора за неисполнение денежного обязательства; - исследование ответственности поручителя за неисполнение обяза-тельств по кредитному договору; - исследование ответственности залогодателя за неисполнение обяза-тельств по кредитному договору. В качестве нормативной базы исследования использовались Конститу-ция РФ, Гражданский кодекс РФ, федеральные законы. Для того, чтобы более объективно раскрыть данную тему в работе приведена судебная практика, изучена и использована специальная литература, материалы периодической печати. Теоретической основой исследования являются труды таких отечественных ученых-правоведов по гражданскому праву, как А.А. Жугов, М.М. Агарков, О.Н. Садиков, Е.А. Суханов, А.П. Сергеев, В.В. Витрянский, Н.Н. Захарова, М.И. Брагинский, О. Попова и др.
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1. Правовая природа и понятие кредитного договора
Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках) взаимоотно-шения банка и клиента носят договорный характер. Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами. Среди них договоры в области кредитно-банковских отношений. Отношения клиента и банка по поводу получения кредита вытекают из условий кредитного договора. Но кредитные отношения могут вытекать не только из кредитного договора, так сказать в чистом виде, но и при заключении смешанных договоров. В Гражданском кодексе РФ содержится ряд норм, специально регулирующих такого рода договоры. Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГКРФ). К коммерческому кредиту, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей определяе-мых родовыми признаками, и в котором предусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров (ст.489 ГК РФ), работ или услуг, применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (ст.823 ГК РФ). Кредитные отношения могут возникнуть и при залоге вещей в ломбард (п.5 ст. 358 ГК РФ), при продаже товара в кредит (ст.488 ГК РФ). Правовое регулирование отношений по кредитному договору до принятия нового Гражданского кодекса РФ осуществлялось прежде всего Основами гражданского законодательства Союза ССР, действовавшими в части, не противоречащей Конституции Российской Федерации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после 12 июля 1990 года. Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно статье 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Практически не ясно было, в чем же различие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии на право заключать такой договор. С введением в действие части первой Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (т.е. с 1 января 1995года) общие положения об обяза-тельствах Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, а с введением в действие части второй Гражданского кодекса РФ от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ (т.е. c l марта 1996 года) остальные положения об обязательствах, предусмотренные в этих Основах, не подлежат применению на территории РФ. Для рассмотрения новых моментов в регулировании кредитного дого-вора важное значение имеют два Федеральных закона: от 30 ноября 1994 года «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» и от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ»9, которые определяют пределы регулирования гражданских правоотношений, возникших до принятия нового Гражданского кодекса РФ. Часть первая Гражданского кодекса РФ применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. По гражданским правоотношениям, возникшим до введения ее в действие, часть первая Кодекса применяется к тем правам и обязанностям, которые возникнут после введения ее в действие. Нормы Гражданского кодекса РФ об основаниях и последствиях недействительности сделок (ст. 162, 165-180) применяются к сделкам, требования о признании недействительными и последствиях недействительности которых рассматриваются судом, арбитражным судом или третейским судом после 1 января 1995 года независимо от времени совершения соответствующих сделок. Это означает, что при рассмотрении таких исков суд должен будет применять правила Гражданского кодекса о сроках исковой давности. Установленные частью первой Гражданского кодекса РФ сроки иско-вой давности применяются к тем искам, сроки предъявления которых, предусмотренные ранее действовавшим законодательством, не истекли до 1 января 1995 года. Часть вторая Гражданского кодекса РФ применяется к обязательствен-ным отношениям, возникшим после введения ее в действие (т.е. после 1 мар-та 1996 года). По обязательственным отношениям, возникшим до 1 марта 1996 года, часть вторая Гражданского кодекса применяется к тем правам и обязанностям, которые возникнут после введения ее в действие. При этом необходимо обратить внимание на соотношение конкретного гражданско-правового договора и закона. По общему правилу, закрепленному в Гражданском кодексе РФ (ст.4), нормативные акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. Поэтому, несмотря на то, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом (в том числе и Гражданским кодексом), условия по договору, заключенному до введения в действие нормативного акта гражданского законодательства, сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Таким образом, принятие Гражданского кодекса РФ не влечет автоматического изменения условий договора. Для изменения условий договора необходимо соглашение сторон. Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой. Помимо этого кредитные отношения регулируются и самим кредитным договором, включающим в себя условия, отличные от норм Гражданского кодекса, если это позволяет диспозитивная форма Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ под кредитным договором разумеется та-кой договор, по которому банк или иная
'---------------------------------- СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Нормативно-правовые акты
1.1. Конституция Российской Федерации, утвержденная всенародным голосованием 12.12.1993. – М.: Норма, 2004. – 35 с. 1.2. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Фе-дерации, 1994, № 32,. Ст. 3301. 1.3. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть вторая) от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Фе-дерации, 1994, № 32, Ст. 3301. 1.4. Основы Гражданского Законодательство Союза ССР и республик (утв. ВС СССР 31 мая 1991 г. N 2211-I) // Ведомости ВС СССР, 1991, N 26, Ст. 733. 1.5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банков-ской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, Ст. 492. 1.6. Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. N 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 32, Ст. 3302. 1.7. Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, Ст. 411. 1.8. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" // Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 50, Ст. 4859. 1.9. Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 48, Ст. 5369. 1.10. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1 (часть I), Ст. 44. 1.11. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 43, Ст. 4190. 1.12. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. "О залоге" // Россий-ская газета, 1992, N 129. 1.13. Положение "О штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций" (Утв. постановлением СМ СССР от 16 сентября 1983 г. N 911) (в ред. от 30.07.1988) // Собрание постановлений Правительства СССР, 1983, N 27, Ст. 155. 1.14. Приказ Минфина РФ от 29 июля 1998 г. N 34н "Об утверждении Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации" // Ведомственное приложение к Российской газете, 1998, 31 октября.
2. Литература 2.15. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Траст-М, 1994. 2.16. Алексеева Т. Исполнение договора залога // Финансовая газета, 2002, N 30. 2.17. Алиева А. Семь раз проверь - один раз поручись // Ставропольские губернские Ведомости, 2007, № 126 2.18. Бабанин В.А., Воронина Н.В.Поручительство и банковская гарантия: особенности правового регулирования обеспечения исполнения обязательств // Законодательство и экономика, 2005, N 11. 2.19. Бакшинскас В.Ю. Правовое регулирование хозяйственной деятельности. - М.: Информационное агентство "ИПБ-БИНФА", 2002. 2.20. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения – М.: Юридическая литература, 1995. 2.21. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - Система ГАРАНТ, 2007. 2.22. Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансо-вый контроль. - Харьков, 1995. 2.23. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М.: Статут, 2005. 2.24. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. - М.: Юристъ, 2004. 2.25. Гражданское право. Том II. Полутом 2 / Под ред. доктора юридиче-ских наук, профессора Е.А.Суханова - М.: Издательство БЕК, 2003. 2.26. Гражданское право. Учебник Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого - М.: ПРОСПЕКТ, 2004. 2.27. Громов Ю.П. Должников по банковским кредитам привлекут к ответственности по-новому // Источник: www.newsinfo.ru 2.28. Егоров А.А. Защита интересов организаций - клиентов банков при нарушении договора банковского счета // Законодательство и эконо-мика, 1999, N 1. 2.29. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. - М.: Омега, 2000. 2.30. Жугов А.А. Проблемы гражданско-правового регулирования отношений по кредитному договору – М.: Ось-89, 2004. 2.31. Захарова Н.Н. Кредитный договор. - М.: Эксмо, 1996. 2.32. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: Юристъ, 2001. 2.33. Коломиец Д. Расторжение договора. Кому я должен всем прощаю? // Источник официальный сайт рекламной компании Advertology http://www.advertology.ru/ 2.34. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ / Под ред Т.Е. Абовой, М.М. Богуславского, А.Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицына-Светланова – М.: Юрайт-Издат, 2005. 2.35. Кредиты, займы и ссуды / Под. ред. А.М. Абашина. – М.: Феникс, 2002. 2.36. Кучумов А.В. Кредит возвратом красен // Коммерсант, 2002, № 331. 2.37. Максимович Н.А. Поручительство как способ обеспечения исполне-ния обязательства: Дис. ... канд. юрид. наук. М.: РГБ, 2003 2.38. Нагаева А.Г. Об ответственности поручителя // Российская юстиция, 2007, N 2. 2.39. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. - М.: БЕК, 1997. 2.40. Монешка Л.Р. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору // Источник http://www.kadis.ru/daily/dayjust.phtml?id=25610 2.41. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.: Эксмо, 2000. 2.42. Пессель М.А. Заем. Кредит. Ссуда. // Деньги и кредит, 2004, № 4. 2.43. Попова О. Понятие процентов в кредитном договоре // Финансовая газета, 2005, N 39. 2.44. Попова О. Сложные проценты в кредитном договоре // Финансовая газета, 2005, N 52. 2.45. Попова О. Сроки в кредитном договоре // Финансовая газета. Регио-нальный выпуск, 2005, N 2. 2.46. Разоренов Н.В. Всегда ли платит поручитель? // Гражданин и право. 2003. N 1. 2.47. Серго А.Г., Пущин В.С. Правовое регулирование электронной цифровой подписи // Источник интернет университет информационных технологий http://www.intuit.ru 2.48. Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам. // Законодательство, 1997, № 1. 2.49. Хмелева Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах // За-коны России: опыт, анализ, практика, 2006, N 6. 2.50. Хохлов В. Ответственность за пользование чужими денежными средствами. // Хозяйство и право, 2006, № 8. 2.51. Шагина О. Кредитная линия: начисление процентов // Финансовая газета, 2005, № 37. 2.52. Шиенок В.П. Расследование уголовных дел, связанных с незаконным получением кредитов или дотаций. – Минск: Тесей, 2000.
3. Судебная практика
3.54. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998. - N 11.; 2001. - № 3. 3.55. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 2001, N 1. 3.56. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 июня 2004 г. N 2327/04 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Рос-сийской Федерации. - 2004. - N 9. 3.57. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 сентября 1995 г. N 4991/95 // Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1995. - N 12. 3.58. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1998, N 3. 3.59. Кассационное определение судебной коллегии по гражданским делам Камчатского областного суда Камчатского края от 10 января 2007 г. // Архив ОАО «ИМПЕКСБАНК» 3.60. Решение Арбитражного суда Камчатской области от 7 декабря 2007 г. // Архив ОАО «ИМПЕКСБАНК» 3.61. Решение Краснокутского районного суда Саратовской области от 25 ноября 2005 г. // Справочно-правовая система Гарант. 3.62. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2005 г. (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 10 августа 2005 г.) // Справочно-правовая система Гарант.
