Глава 1. Теоретические вопросы договора имущественного страхования в гражданском законодательстве РФ 1.1. История становления института имущественного страхования 1.2. Понятие договора имущественного страхования
Глава 2. Особенности правового регулирования договора имущественного страхования 2.1. Особенности договора имущественного страхования 2.2. Содержание договора имущественного страхования
Глава 3. Виды имущественного страхования 3.1.Страхование имущества 3.2. Договор страхования предпринимательского риска 3.3. Договор страхования гражданско-правовой ответсвенности Заключение
Введение
Страхование - это система финансовых перераспределительных отношений, направленных на создание денежного (страхового) резерва за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный физическим и юридическим лицам техническими авариями, стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются соответствующие денежные суммы в связи с наступлением определенных событий (страхование на дожитие, к совершеннолетию и др.). Человечество постоянно искало способ подготовиться к будущим возможным неприятностям, которые могли исходить от воинственного соседа, неурожая или разгула стихии. Создавались резервы зерна, воспитывались будущие воины, строились дамбы, а когда появились деньги - накапливался резерв на "черный день". Простейшие виды страхования ученые находят даже в Древнем мире, но современные формы этот вид предпринимательской деятельности стал приобретать в 14 веке в Италии во времена активного развития морской торговли. Возникшее во Франции в 17 веке страхование от огня, постепенно стало распространяться по всей Европе. Историческим моментом считается появление в Англии в конце 17 века синдиката "Ллойда", который позднее превратился в крупнейшую в мире страховую и перестраховочную корпорацию. Сейчас страхование в развитых странах является одним из важнейших финансовых институтов. Кроме выполнения своей прямой задачи - возмещение ущербов, страховые компании наряду с банками являются источниками инвестиций для крупных национальных и международных проектов. Риск, как основа страхового дела, стал в современном обществе полноправным товаром, который можно купить, продать или обменять. Страхование стало неотъемлемой частью любого бизнеса и различных сторон повседневной жизни.
Глава 1. Теоретические вопросы договора имущественного страхования в гражданском законодательстве РФ 1.1 История становления института имущественного страхования
Разные формы объединений для "борьбы" с возможными потерями существовали еще в Киевской Руси, однако первое страховое учреждение возникло в конце 18 века. В 1716 году Манифестом Екатерины II при Государственном Заемном Банке была образована страховая экспедиция. Манифест предусматривал страхование различных зданий и сооружений при осуществлении кредитных операций. "Повелеваем, дабы Банк Наш [Государственный Заемный Банк] в обеих Столицах Наших и во всех городах состоящие каменные домы принимал на страх, также каменные заводы и фабрики от всех их хозяев, которые о том восхотели просить... Введя сию полезную выгоду, которой доселе не было в Нашем Государстве, как скоро она воспримет действие свое, и о том от Заемного Банка обнародовано будет, запрещаем всякому в чужие Государства, домы и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный (Из манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 г.).
В начале XIX века в России появились первые акционерные страховые компании, общества по страхованию жизни. Со второй половины XIX века акционерные компании, ориентированные, прежде всего, на крупных предпринимателей и владельцев недвижимости, были во многих городах России. Активно развивались общества взаимного страхования, образованные представителями малого и среднего бизнеса, а в провинции образовывались земские страховые общества. С развитием промышленности в конце XIX начале XX века стали появляться элементы страхования технических рисков, был образован Страховой союз фабрикантов, по существу представлявший собой общество взаимного страхования. После Октябрьской революции страховые компании были национализированы, самостоятельность сохранило только страхование кооперативной собственности. В 1922 г. было введено обязательное страхование государственной промышленности, страхованием занимался специальный отдел, созданный в Промстройбанке. В дальнейшем для проведения страховых операций была создана государственная компания Госстрах. С этого момента страхование в его классическом виде перестало существовать и превратилось в еще один фискальный институт государства. Достаточно сказать, что до 95% прибыли Госстраха перечислялось в государственный бюджет. Возрождение страхового дела в СССР, а затем в России началось с принятием Закона о Кооперации в 1988 г. Уже в конце 80-х годов стали появляться самостоятельные страховые компании (Россия, АСКО, Прогресс), но реальный страховой рынок стал развиваться только после принятия Закона Российской Федерации "О страховании". С этого момента стало стремительно расти число компаний (только в период с 1993 по 1995 гг. их число возросло с 600 до 3 тысяч), значительно увеличился перечень страховых услуг. Сейчас страхование начинает играть заметную роль в экономике России. Суммарный объем собранной страховой премии достигает 3% от валового внутреннего продукта (в середине 90-х годов эта цифра была в два раза ниже), количество страховых компаний сократилось до 1000, но одновременно увеличилась их надежность, усиливается связь с зарубежной страховой индустрией. За долгий путь своего развития страхование выработало свой понятийный аппарат. Рассмотрим наиболее важные определения и термины. Договор страхования, как и любой другой гражданско-правовой договор представляет собой юридический факт, с которым нормы права связывают возникновение, изменение и прекращение гражданских правоотношений. Гражданское законодательство определяет договор страхования как соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы). Объектом договора страхования является страховой интерес.
Согласно историческим фактам первое страховое общество возникло в Исландии в XII веке, когда зажиточные крестьяне договорились помогать друг другу при пожаре и гибели скота. Двадцать человек убедились на практике, что в случае несчастья располагать денежной поддержкой или натуральными продуктами и материалами гораздо лучше, чем остаться ни с чем.
В России подобные действия нашли практическое воплощение нескоро. Петр I отнесся к идее защиты имущества, предложенной ему заезжим немцем, на удивление прохладно. Термин «страхование» зазвучал только во время правления Екатерины II. Вообще то, первое общество, занимавшееся страхованием от огня, было основано в Риге в 1765 году. Однако в 1781 году императрица, обеспокоенная проблемами развития русской морской торговли, выпустила постановление о необходимости морского страхования. Кроме того, высочайшим манифестом от 28 июня 1786 года она возбранила страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный». Екатерина посчитала целесообразным учредить Государственный заемный банк, который принимал в залог лишь у него застрахованную недвижимость. При финансовом учреждении работала Государственная страховая экспедиция, которая оберегала каменные фабрики и дома. При этом страховая сумма не превышала 75% стоимости недвижимости, а тариф составлял 1,5% от нее. Конец екатерининской эпохи ознаменовался еще одним шагом в деле развития данной услуги — внедрением в практику страхования товаров (грузов). Надо отметить, что первым отечественным страховым детищам не суждено было достигнуть своего расцвета — слишком неповоротливой оказалась государственная система, мало чем сумевшая прельстить клиента. Европейская система оказалась более жизнеспособной. Однако на российской почве и она приживалась с большим трудом. Так, организация первой акционерной страховой компании потребовала пяти лет переговоров, обсуждений и согласований. Наконец 14 октября 1827 года открылось «Первое Российское страховое от огня общество», имевшее для привлечения клиентов множество льгот. Например, в некоторых регионах страхование строений проводили на 20 лет, при этом клиентов освобождали на тот же срок от уплаты всех налогов. За то время общество приняло на страхование более 500 тыс. объектов. Естественно, особой активностью отличались Москва и Санкт-Петербург. Успех кампании во многом был обязан глубоко продуманному уставу первого общества. Тщательный подход в подготовке данного документа, скрупулезная проработка всех 116 статей превратили его в образец, ставший основой для последующих нормативов. Деловая бумага состояла из двух частей: первая определяла структуру, капитал, права и обязанности правления, порядок изменения устава и закрытия общества; вторая была посвящена непосредственно условиям страхования (порядок заключения договоров, права и обязанности клиентов, процедура выдачи возмещения).
За триумфом «Первого страхового от огня общества» последовало в 1835 году рождение второго, а в 1846 году появилось знаменитое товарищество «Саламандра». Важность и перспективность деятельности организаций осознавались властями настолько, что высшие должностные лица государства курировали деятельность и являлись их соучредителями. Отечественные страховщики делили сферы влияния на территории России и действовали на основе единых тарифов. Постепенно данные общества расширили сферу своих интересов и перестали специализироваться только на пожарах.
Настоящий прорыв в этой области произошел после отмены крепостного права. За достаточно короткий срок появились такие известные компании, как «Русский Ллойд», занимавшийся страхованием от огня морского, речного и сухопутного транспорта, ценностей, пересылаемых по почте, «Волга» (от огня и транспорта), «Якорь» (от огня, транспорта, жизни и от несчастных случаев).
В 1913 году «Первое российское страховое общество» уже проводило страхование жизни (смешанное, на случай смерти и дожитие), ренты, приданого, стипендий, а также коллективное и индивидуальное от несчастных случаев. Уже известное товарищество «Саламандра» добавило такие виды, как страхование морского и речного транспорта, жизни, капитала, ренты, индивидуальное от несчастных случаев и вооруженных нападений. Однако самым крупным в истории царской России осталось общество «Россия», созданное в 1881 году. Размах деятельности данной организации был действительно огромным. Впечатляли размер капитала и объем операций, проводимых как на территории страны, так и за границей — в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах.
'---------------------------------- Список литературы
1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 17.05.2007)) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, N 2, ст. 56. 2. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 N 1361-р О концепции развития страхования в Российской Федерации // Собрание законодательства РФ, 30.09.2002, N 39, ст. 3852. 3. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 N 02-03-36) // Российский страховой бюллетень, N 1, 1994. 4. Абрамов В. Порядок уплаты страховой премии по договорам страхования // Финансовая газета, 2006, N 28. 5. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. –М., РОССПЭН, 2004. 6. Баутов А.Н. Оценка эквивалентности условий страхования имущественных рисков с учетом фактора времени. // Страховое дело. -2004, № 11. 7. Благутин Д.Ю. Налогообложение и развитие страхового рынка Франции // Страховое право, 2006, №3 8. Гизбург А.И. Страхование: Учебное пособие. –СПб, 2002. 9. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности : Учебное пособие, 2004. 10. Денисова И.П. Страхование: Учебное пособие для студентов вузов. –М., МарТ, 2003. 11. Иванов Н.В., Кулешов Г.Б. Спутники связи. Расчет сумм страхового возмещения. // Страховое дело. -2003, № 6, с.60-64. 12. Жилкина М.Е.В интересах потребителя. // Стандарты и качество. -2004, № 12, 13. Итоги развития страхового рынка России в 1 квартале 2007 года // http://www.insur-info.ru/experts 14. Клоченко Л.Н. Классификация в страховании: решены далеко не все правовые проблемы // Юридическая и правовая работа в страховании, 2006, N 2. 15. Корпоративное страхование в России / Данные социологического мониторинга Росгосстраха // http://www.rgs.ru/media/3B08E019-4D85-45E6-A170-3A84D910EF51/Corporatein... 16. Кузнецова Н.П. Комарова Н.В. Страховые компании в рыночной экономике. Вестник СПбГУ № 3 1993 17. Международное частное право: учебник / под. ред. Г.К. Дмитриевой. М., 2000. 18. Митричев И.А. Понятие имущественного страхования: правовые вопросы // Бизнес, менеджмент и право. 2007. №1. 19. Основные проблемы российского страхового сектора, -М., Fitch, 2006. 20. Романова М.В. Учет добровольного страхования имущества. // Российский налоговой курьер. -2004, № 4, с. 46-52. 21. Романи Д.Д. Страхование – действенный механизм защиты имущественных интересов участников строительного процесса. // Экономика строительства, - 2003, № 8, с.35-44. 22. Рукавишников В.Н. Страхование квартир и домашнего. // Финансы, 2004, с.46-53. 23. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учебное пособие. –Ростов – на –Дону, 2003. 24. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. 25. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. –М., Инфра-М., 2004. 26. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие, -М., Юстицинформ, 2007. 27. Тенденции и перспективы развития страхования, -М., БЭА, 2006. 28. Турбина К.Е. Теория и практика страхования: Учебное пособие. –М., Анкил, 2004. 29. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности. –М., БЕК, 2003. 30. Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним. // Страховое дело, май, 2002, с. 7-13. 31. Шахов В.В. Страхование. –М., ЮНИТИ. 2003. [1] Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002. [2] Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 г. N 4744/97 // Вестнике Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - N 2. [3] Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право. - 1998. - №8. [4] Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 октября 1997 г. N 3442/97
