20167 Проблемы потребительского кредитования физических лиц
Содержание
Введение 4 Глава I. Основы правового регулирования потребительского кредитования 7 1.1. История законодательного регулирования кредитного договора 7 1.2. Понятие и правовая природа договора потребительского кредита в современном гражданском законодательстве 17 Глава II. Гражданско-правовая характеристика договора потребительского кредитования 22 2.1. Существенные условия договора потребительского кредита 23 2.2. Форма и порядок заключения договора потребительского кредита 26 2.3. Права и обязанности участников договора потребительского кредита 29 Глава III. Проблемы практического применения договора потребительского кредита и пути их решения 37 3.1. Проблемы ответственности за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита 37 3.2. Проблемы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию 49 Заключение 61 Список использованных источников 67
Введение
В условиях рыночной экономики кредитные отношения занимают большое место в хозяйственных отношениях. Рынок потребительских кредитов стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования. Конкуренция банков на данном рынке играет положительную роль и у клиента появляется возможность выбора. Рост объемов потребительского кредитования с каждым годом повышается. Популярность потребительских кредитов у населения легко объяснима - народ получил возможность повысить уровень своего благосостояния за счет кредита. Пусть дороже, но вещь можно приобрести в короткие сроки, а не копить на нее годами. Условия кредита для большинства клиентов не столь уж и важны, потому что платить нужно не всю сумму разом, а частями и в течение нескольких месяцев или лет. Можно сказать, что для России потребительское кредитование находится на начальной стадии развития. Между тем имеются страны, в которых потребительское кредитование имеет гораздо более длительную историю по сравнению с Россией. Более того, эта сфера уже урегулирована на законодательном уровне, что нельзя сказать о России. Потребительское кредитование стало значительным источником доходов в реализации банковских продуктов. На российском рынке активно осваиваются банки, специализирующиеся только на кредитовании потребительского рынка. Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаются далеко не однозначно. Кроме того, эти проблемы обострились в связи с разработкой проекта Федерального закона о потребительском кредитовании, поскольку это требует разработки и закрепления в законе единых подходов к их разрешению. Учитывая тот факт, что в настоящее время отсутствуют специальные правовые нормы, регулирующие договор потребительского кредитования, написание выпускной квалификационной работы по данной теме является актуальным и своевременным. Объект исследования – общественно-правовые отношения, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредитования физических лиц. Предмет исследования - особенности правового регулирования и практики применения потребительского кредитования физических лиц. Цель выпускной квалификационной работы - комплексное исследование особенностей правового регулирования и практики применения потребительского кредитования физических лиц, выявление проблем и разработка предложений по совершенствованию действующего законодательства в сфере правового регулирования кредитных обязательств. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1. Рассмотреть историю законодательного регулирования кредитного договора. 2. Раскрыть понятие и правовую природу договора потребительского кредита в современном гражданском законодательстве. 3. Охарактеризовать существенные условия договора потребительского кредита. 4. Рассмотреть форму и порядок заключения договора потребительского кредита. 5. Изучить права и обязанности участников договора потребительского кредита. 6. Выявить проблемы практического применения договора потребительского кредита и пути их решения. Методологическая база исследования представлена общенаучными (анализ, синтез, индукция, дедукция) и частно-научными (формально-юридический, логико-языковый, сравнительно-правовой) методами познания. Эмпирической основой является судебная практика Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ, Арбитражных судов Федеральных округов. Теоретическая база работы сформировалась в результате изучения: научной литературы, монографий и авторефератов, таких авторов, как: Абдуллаев М.К., Алексеев А.А., Витрянский В.В., Голышев В.Г., Курбатов А.Я., Мейер Д.И., Муранова В., Пристансков Д., Ращевский Е.С., Смирнов Е.Е., Титов А.С., Шершеневич Г.Ф., Ципривуз К.А. и другие ученые. Использованы также материалы публицистических изданий, комментарии к законодательству и учебные пособия. Структура и содержание работы обусловлены целями и задачами иссле-дования. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. Во введении обосновывается актуальность темы, определены цель, задачи, объект, предмет проведения научного исследования. В первой главе «Основы правового регулирования потребительского кредитования» рассматривается история законодательного регулирования кредитного договора; раскрыто понятие и правовая природа договора потребительского кредита в современном гражданском законодательстве. Во второй главе «Гражданско-правовая характеристика договора потребительского кредитования» представлена характеристика условия договора; рассмотрены права и обязанности сторон, а также порядок заключения договора потребительского кредита. В третьей главе «Проблемы практического применения договора потребительского кредита и пути их решения» анализируются проблемы, связанные с неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств по договору потребительского кредита и проблемы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию. В заключении изложены обобщающие выводы и сформулированы предложения по совершенствованию действующего законодательства.
Глава I. Основы правового регулирования потребительского кредитования
1.1. История законодательного регулирования кредитного договора
Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании, видимо, можно считать хорошо известный еще римскому праву договор займа, который признавался договором реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее - использование договора займа в практике банков. В России, по свидетельству Г.Ф. Шершеневича, первые кредитные установления были учреждены в 1754 г.: дворянские банки в Москве и С.-Петербурге, а также купеческий банк при С.-Петербургском порте: «Первые выдавали ссуды под залог недвижимости, домов и имений, второй - под залог товаров. Купцы получали ссуды на срок не более 6 месяцев, причем для нестоличных торговцев требовалось поручительство провинциального магистра. Этот купеческий банк просуществовал до 1782 года, когда капитал его слился с капиталом дворянских банков и потом в 1786 году поступил в Государственный Заемный Банк». В 1772 г. были учреждены ссудные и сохранные казны, «из которых первые выдавали ссуды в размере от 500 до 10000 рублей, сроком не более 12 месяцев и под залог, а вторые принимали вклады на хранение» . В 1818 г. в России был открыт Государственный коммерческий банк, на который возлагались задачи по приему вкладов и выдаче ссуд, а в 1860 г. был основан Государственный банк, которому предоставлялись полномочия производить операции по учету векселей и других срочных обязательств, выдаче ссуд и открытию кредитов, приему вкладов, покупке и продаже векселей и других ценностей, переводу денежных сумм и иных комиссионных операций. К этому же периоду относится появление частных кредитных организаций: в 1863 г. в С.-Петербурге учреждено первое Общество взаимного кредита, а в 1864 г. был открыт первый акционерный банк - Частный коммерческий банк. «Вслед за ним, - писал Г.Ф. Шершеневич, - возникают другие акционерные банки, которых в настоящее время (т.е. к 1908 г. - В.В.) 40, причем 9 из них в С.-Петербурге, 4 в Москве и 27 в провинции... Обществ взаимного кредита в России в настоящее время свыше 200» . Дореволюционные юристы также обращались к изучению кредитных отношений. Так, например, Г.Ф. Шершеневич , отмечал особенности кредитных отношений. В первую очередь он занимался вопросом определения правовой природы договора займа как одного из видов кредитных отношений. В русской цивилистике существовало два мнения касательно односторонности (двусторонности) договора займа. Так, вышеупомянутый Г.Ф. Шершеневич считал, что заем представляет собой односторонний договор: в нем лишь одна сторона обязывается к совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передала известную сумму денег или других заменимых вещей. Другой отечественный цивилист Д.И. Мейер, напротив, считал заем двусторонним договором (впрочем, как и все договора). Сделки двусторонние (многосторонние) предполагают действие двух или нескольких лиц для изменения существующих юридических отношений, и заем у него – это договор, «в силу которого одно лицо обязывается передавать заменимые вещи, а другое возвратить равную ценность» . Затем в советский период учению о кредитных отношениях уделялось не столь пристальное внимание, поскольку нормы о договоре займа, как мы уже видим, своими корнями уходят далеко в историю, - особой разработки они не требуют. Остальные же виды кредитных отношений не нуждаются в глубокой теоретической разработки, так как практика применения норм о кредитных отношениях не требует этого. Особую роль в становлении института кредитных отношений играет само становление кредитно-банковской системы в России. С ее развитием и полноценным функционированием, формируется практика применения положений о кредитных обязательствах, что в свою очередь требует всесторонней теоретической проработки. Постепенное оживление кредитной сферы начинается с 1861 г., с момента освобождения крестьян от крепостной зависимости. В общих чертах кредитно-банковскую систему России начала XX в. можно охарактеризовать как разветвленную и мощную многосубъектную систему финансового посредничества, обеспечившую хозяйствующим субъектам и населению широкий спектр банковских, кредитных, инвестиционных и других услуг на финансовом рынке. Все кредитные учреждения, по форме организации делились на государственные, общественные (учреждаемые городами, земствами и сословными обществами) и частные. После Октябрьской революции 1917 г. кредитно-банковская система подверглась существенным преобразованиям. Их содержание и направленность определялись идеологическими и экономическими концепциями большевиков. Декретом ВЦИК «О национализации банков» от 27 декабря 1917 г. кредитно-банковская система России была по существу ликвидирована. В феврале 1918 г. была осуществлена конфискация акционерного капитала частных банков, который был передан Госбанку. На основе слияния всех банков образовался Единый народный банк республики. К концу 1919 г. слияние банков завершилось. На баланс Народного банка было передано ценностей на 13 млрд руб., что составляло 94% валют баланса коммерческих банков . Положения кредитной реформы 1930 - 1931 гг., в том числе о самостоятельном характере договора банковской ссуды, получили правовое закрепление в ходе второй кодификации отечественного гражданского законодательства 1960 - 1964 гг. В 1961 г., как известно, были приняты Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик (далее - Основы 1961 г.) , а в 1964 г. - Гражданский кодекс РСФСР (далее - ГК 1964 г.) . Основы 1961 г. включали две статьи, направленные на регулирование кредитных правоотношений: о кредитовании организаций (ст. 85) и о банковских ссудах гражданам (ст. 86), - которые, однако, носили отсылочный характер. Согласно ст. 85 Основ 1961 г. (ст. 393 ГК 1964 г.) кредитование государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и общественных организаций производилось согласно утвержденным планам путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и другими банками СССР в порядке, установленном законодательством Союза ССР. В соответствии со ст. 86 Основ 1961 г. (ст. 394 ГК 1964 г.) ссуды гражданам выдавались банками СССР в случаях и в порядке, определявшихся законодательством Союза ССР, под которым подразумевались не законы, а подзаконные нормативные акты: постановления союзного правительства и нормативные акты Государственного банка СССР (банковские правила). Правовой формой банковского кредитования социалистических организаций являлся договор банковской ссуды, по которому «одна сторона - ссудодатель - на основании кредитного плана предоставляет в оперативное управление (собственность) денежные суммы другой стороне - ссудополучателю, а последний обязывается использовать их по целевому назначению и вернуть их ссудодателю в установленный срок с процентами... Необходимой юридической предпосылкой заключения договора банковской ссуды служит договор расчетного счета» . Последнее обстоятельство (наличие у заемщика расчетного счета в банке, который выдает ему кредит) имело важное значение, поскольку задолженность по ссуде обычно списывалась банком с расчетного счета заемщика в бесспорном порядке. Выдача кредита банком оформлялась путем открытия простого ссудного счета и специального ссудного счета. В первом случае сумма кредита, учитываемая в целях контроля на простом ссудном счете банка, зачислялась на расчетный счет кредитуемой организации, которая в связи с этим могла распорядиться указанными денежными средствами. Во втором случае сумма кредита не зачислялась банком на расчетный счет заемщика, но он получал право в пределах выделенной суммы, числящейся на специальном ссудном счете банка, выставлять платежные документы на приобретение материальных ценностей, которые оплачивались банком непосредственно со специального ссудного счета. Существенной особенностью отличался и порядок погашения кредита, выданного по договору банковской ссуды, оформленному открытием специального ссудного счета: задолженность погашалась путем зачисления на специальный ссудный счет выручки, поступающей в адрес заемщика, либо путем перечисления с его расчетного счета на специальный ссудный счет банка так называемых плановых платежей. В целом же, несмотря на то, что кредитному договору, используемому в банковской сфере, наконец-то был придан консенсуальный характер, наиболее оптимальный для коммерческого оборота, кредитному договору (договору банковской ссуды) в советский период была отведена роль договорного оформления плановых административно-правовых отношений, связанных с распределением кредитных ресурсов, в которых центральным участником являлся государственный банк, выступавший не в качестве равноправного контрагента по договору, а скорее выполнявший функцию государственного управления по надзору и контролю за финансовой деятельностью хозяйственных организаций. Существо кредитного договора, его место в системе гражданско-правовых договорных обязательств были коренным образом изменены лишь в ходе реформы гражданского законодательства, которая началась с принятием Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (далее - Основы 1991 г.) в 1991 г. . В гл. 15 Основ 1991 г. были включены две статьи, направленные на регулирование договора займа и кредитного договора (ст. ст. 113 и 114). Согласно п. 1 ст. 113 Основ 1991 г. по договору займа (кредитному договору) займодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Главная же заслуга законодателя (при принятии Основ 1991 г.) состоит в том, что кредитный договор приобрел консенсуальный характер, не утратив при этом свою родовую принадлежность к договору займа, что предопределило возможность при отсутствии в законодательстве специальных правил о кредитном договоре регулировать вытекающие из него обязательства общими положениями о договоре займа. Именно такой подход в дальнейшем был использован при подготовке законоположений о займе и кредите, содержащихся в действующем Гражданском кодексе РФ. Таким образом, в настоящее время законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом РФ, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор. Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет. В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В качестве видов потребительского кредитования принято выделять: кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения; строго целевые и без определения конкретных целей; бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и карточные (выдаваемые с использованием кредитной карты); экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке . Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей» . Данный подход выработан Пленумом Верховного Суда РФ еще в 1994 г. и закреплен в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» . По мнению автора, такой подход является неверным и противоречит самой сути понятия «услуга» и целям Закона РФ «О защите прав потребителей». Во-первых, при потребительском кредитовании потребности физических лиц удовлетворяются не непосредственно за счет предоставления им денежных средств банками (питаться, одеваться и т.д. деньгами невозможно), а в результате использования этих денежных средств. Иными словами, получение денежных средств создает лишь предпосылку для удовлетворения потребностей. В связи с этим к данному виду действий банков неприменимо понятие безопасности для жизни, здоровья, имущества и окружающей среды, а ведь обеспечение этого и является целью данного Закона (см. его преамбулу). Тем самым распространение Закона РФ «О защите прав потребителей» на эти действия бесцельно. Во-вторых, следует обратить внимание на то, что гражданское законодательство вообще не рассматривает действия, связанные с выдачей кредитов, как услуги. В частности, в главах, регулирующих обязательства по передаче имущества на принципе возвратности, применительно к таким действиям понятие «услуга» вообще не употребляется (см. гл. 34 «Аренда», гл. 35 «Наем жилого помещения», гл. 36 «Безвозмездное пользование», гл. 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ). Не используется это понятие и применительно к финансированию под уступку денежного требования, являющегося одной из форм банковского кредитования (гл. 43 ГК РФ). Как следствие - эти главы не упоминаются в п. 2 ст. 779 ГК, где содержится перечень иных услуг, на которые действие гл. 39 ГК «Возмездное оказание услуг» не распространяется . Кстати, в ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» говорится об услугах, которые по своему характеру не подпадают под действие закона, и делается отсылка к специальным законам, определяющим последствия нарушения условий договоров об их оказании. Вполне логично было бы предположить, что здесь как раз и имеются в виду те виды услуг, которые перечислены в п. 2 ст. 779 ГК и к которым, в частности, относятся услуги по договорам банковского вклада и счета. Пленум же Верховного Суда РФ, наоборот, распространяет данный Закон не только на услуги, на которые он не должен распространяться, но и на действия, которые вообще в правовом смысле услугами не являются. Однако, поскольку этот подход Пленума Верховного Суда РФ уже давно выработан и закреплен в акте, обязательном для применения судами, из него приходится исходить при применении и реализации права. Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» неправильно определил и соотношение Закона РФ «О защите прав потребителей» с другими федеральными законами, в частности, с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Согласно п. 2 этого Постановления Закон РФ «О защите прав потребителей» подлежит применению, когда на него есть ссылки, когда он конкретизирует положения Гражданского кодекса РФ либо в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ и специальным законам, или в части, не урегулированной Гражданским кодексом РФ. В данном случае полностью смешаны все принципы построения системы права и разрешения коллизий в праве, хотя по этому поводу уже давно есть не только достаточно четкие теоретические подходы, но и правовые позиции Конституционного Суда РФ. Поскольку целью Закона РФ «О защите прав потребителей» является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный. В остальной части он вообще применению не подлежит. Соответственно, раз Пленум Верховного Суда РФ решил, что Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется при кредитовании физических лиц, применительно к защите интересов этих физических лиц как потребителей он имеет приоритет по отношению, как к Гражданскому кодексу РФ, так и к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» как специальный Как только будет принят и вступит в силу Федеральный закон о потребительском кредитовании, он применительно к данному виду кредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный. Следует заметить, что применение Закона РФ «О защите прав потребителей» к потребительскому кредитованию принципиально изменяет порядок решения многих из затрагиваемых вопросов. Основной проблемой здесь является определение того, в какой части положения Закона РФ «О защите прав потребителей» применимы к этому виду кредитования, учитывая особенности возникающих при этом отношений. К наиболее важным таким положениям можно отнести: - закрепляющие права физических лиц - заемщиков на информацию (ст. 8 - 10 Закона «О защите прав потребителей»); - о недействительности условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»); - об имущественной ответственности банков (ст. 12, 13, 15 Закона «О защите прав потребителей»). Кроме того, к должностным лицам банков становится применимой административная ответственность, предусмотренная ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права . Соответственно в отношении банков контрольные функции приобретают органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. Для улучшения правового обеспечения потребительского кредитования был принят Федеральный закон «О кредитных историях» . Целями указанного закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.
1. Конституция Российской Федерации от 12 дек. 1993 г. // Рос. газ. – 1993. - 25 дек. - № 237. 2. Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации: Кодекс Рос. Федерации от 18 дек. 2001 г. № 174-ФЗ (ред. от 2.10.2007) // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 2001. - № 52. – Ст. 4921. 3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: Кодекс Рос. Федерации от 30 дек. 2001 г. № 195-ФЗ (ред. от 18.10.2007) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2002. - № 1 (часть I). – Ст. 1. 4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Кодекс Рос. Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 04.11.2007) // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1996. - № 5 - Ст. 410. 5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Кодекс Рос. Федерации от 30 нояб. 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 04.11.2007) // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301. 6. О банках и банковской деятельности: Федер. Закон от 2 дек. 1990 г. № 395-I (с изм. и доп. от 01.01.2007) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. - № 6. - Ст. 492. 7. О кредитных историях: Федер. Закон от 30 дек. 2004 № 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2005. - № 1 (часть 1). - Ст. 44. 8. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федер. Закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 26.04.2007 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2002. - № 28. – Ст. 2790. 9. О рекламе: Федер. закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ // Рос газ. - 2006. – 15 марта. - № 51. 10. О защите прав потребителей: Закон Рос. Федерации от 7 февр. 1992 г. № 2300-I (ред. от 25.10.2007) // Рос. газ. – 1992. – 7 апр. 11. О средствах массовой информации: Закон Рос. Федерации от 27 дек. 1991 г. № 2124-1 (ред. от 24 июля 2007) // ВВС РФ. 1- 992. - № 7. - Ст. 300. 12. О залоге: Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I (ред. от 26.07.2006) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1992. - № 23. - Ст. 1239. 13. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Утверждено Центральным банком РФ 31 авг. 1998 № 54-П (в ред. от 24.07.2001 г.) // Вестник Банка России. - 1998. - № 70 - 71. 14. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Утверждено Центральным банком РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П (ред. от 14.11.2007) // Вестник Банка России. – 2004. - № 28. 15. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Утверждено Центральным банком РФ от 5 декабря 2002 г. № 205-П (ред. от 11.10.2007) // Вестник Банка России. - 2007. - № 20-21. 16. О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов: письмо Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26 мая 2005 г. № ИА/7235, 77-Т // Вестник Банка России. - 2005. - № 28. 17. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, утв. ВС СССР 31.05.1991. № 2211-I // Ведомости ВС СССР. -26.06.1991. -№ 26. –Ст. 722-1113. 18. Проект Федерального закона «О потребительском кредите» от 28.05.2007. Подготовлен Комитетом по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков России [Электронный ресурс] // Гарант: [справочно-поисковая система].
Материалы практики
19. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 // Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. – 1996. - № 9. 20. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 окт. 1998 г. № 13/14 (ред. от 04.12.2000) // Вестник ВАС РФ. – 1998. - № 11. – С. 3-6. 21. О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сент. 1994 № 7 (ред. от 11.05.2007) // Рос. газ. - 1994. – 26 нояб. - № 230. 22. Определение Верховного Суда РФ от 19.04.2002 г. № 60-В01-5 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система]. 23. Постановление ФАС Уральского округа от 8 августа 2006 г. по делу № А60-5173/06-С9 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система]. 24. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 23.04.1997 № Ф04/528-/А27-97 по делу № А26-2-377/95 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система]. 25. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 23.04.1997 № Ф04/528-/А27-97 по делу № А26-2-377/95 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система]. 26. Постановление ФАС Московского округа от 14 марта 2006 г., 6 марта 2006 г. № КГ-А40/1450-06 по делу № А40-27611/05-105-223 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система]. 27. Решение Арбитражного суда Свердловской области от 13 марта 2006 г. по делу № А60-5173/06-С9 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система]. 28. Постановления апелляционной инстанции Арбитражного суда Свердловской области от 11 мая 2006 г. по делу № А60-5173/06-С9 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система]. 29. Обзор практики Верховного Суда РФ по гражданским делам за 2007 г. [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].
Литература
30. Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств / М.К. Абдуллаев // Банковское право. – 2005. - № 6. – С. 20-22. 31. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей / А.А. Алексеев // Предпринимательское право. – 2007. - № 3. – С. 21. 32. Антонов Н., Пессель М. Денежное обращение, кредит и банки / Н. Антонов, М. Пессель. - М., 2002. – 232 с. 33. Боровинская Н.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора / Н.А. Боровинская // Банковское право. – 2005. - № 5. – С. 11. 34. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора / В.В. Витрянский // Банковское право. – 2004. - № 4. – С. 12. 35. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения / В.В. Витрянский. - М., 2005. – 234 с. 36. Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора / В.Г. Голышев // Банковское право. – 2001. - № 2. – С. 10-11. 37. Гражданское право. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Ч.2. - М.: Проспект, 2007. – 656 с. 38. Гражданское право: В 2т. / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. Т. 1. - М.: БЕК, 2006. – 674 с. 39. Гражданское право. Часть первая. Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. – М.: Юристъ, 2005. – 464 с. 40. Гришаев С.П. Кредитный договор / С.П. Гришаев // Деньги и кредит. - 2001. - № 3. - С. 19-24. 41. Захарова Н.Н. Кредитный договор / Н.Н. Захаров. - М.: Юристъ, 1996. – 232 с. 42. Каримуллин Р.И. Предоставление кредита / Р.И. Каримуллин // Право и экономика. - 2004. - № 8. - С. 33. 43. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. – М.: Юрайт-Издат; Право и закон, 2007. – 766 с. 44. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. - М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра. - М, 2006. – 732 с. 45. Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР / Под ред. С.Н. Братуся, О.Н. Садикова. - М., 1982. 46. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования / А.Я. Курбатов // Банковское право. – 2007. - № 3. – С. 11. 47. Луковкина Е. Потребительский кредит с точки зрения потребителя / Е. Луковскина // Банковское дело. – 2005. - № 9. – С. 32. 48. Мейер Д.И. Русское гражданское право. Часть 1. – М., 1998. – 544 с. 49. Муранова В. Страсти по потребительским кредитам / В. Муранова // Банки и деловой мир. – 2007. - № 9. – С. 31. 50. Нефедова Н.Н. Потребительский кредит на покупку товара / Н.Н. Нефедова // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. – 2007. - № 18. – С. 45. 51. Попова О.В. Форма кредитного договора / О.В. Попова // Юрист. - 2004. - № 11. - С. 19. 52. Смирнов И.Е. Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы / И.Е. Смирнов // Банковский ритейл. – 2007. - № 1. 53. Пристансков Д. Кредит для потребителя / Д. Пристансков // ЭЖ-Юрист. -2005. - № 39. – С. 19. 54. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношения по потребительскому кредитованию / Е.С. Ращевский // Банковское право. – 2007. - № 4. – С. 10-12. 55. Реналь Р. Садыков, Ришат Р. Садыков Банковское кредитование по потребителей: юридические и экономические особенности / Реналь Р. Садыков, Ришат Р. Садыков // Банковское право. – 2007. - № 3. – С. 11-12. 56. Смирнов Е.Е. Проблемы потребительского кредитования / Е.Е. Смирнов // Банковское кредитование. – 2006. -
