20253 Технологии обслуживания клиентов в банке и проведение безналичных расчетов
Содержание:
Введение 7 Глава 1. Банковские технологии обслуживания клиентов и проведения безналичных расчетов 9 1.1. Электронные банковские услуги: понятие, классификация 9 1.2. Правовые основы оказания электронных банковских услуг в коммерческих банках 14 1.3. Использование электронных технологий при проведении безна-личных расчетов 21
Глава 2. Анализ практики предоставления электронных банков-ских услуг в КБ ОАО «Сбербанк» 38
2.1. Характеристика Сбербанка России 38 2.2. Технологии обслуживания клиентов и проведения безналичных расчетов в ОАО «Сбербанк» 43 2.3. Перспективы развития новых технологий обслуживания клиентов и проведения безналичных расчетов в ОАО «Сбербанк» 51
Глава 3. Рекомендации по совершенствованию предоставления банковских электронных услуг 60
3.1. Оценка эффективности внедрения систем удаленного обслужива-ния клиентов 60 3.2. Расчет эффективности дистанционного обслуживания физических лиц 64 3.3. Способы улучшения организации предоставления электронных услуг 72 3.4 Затраты и результаты по конкретному ОСБ 77
Заключение 82 Список литературы 84 Приложение 1 86 Приложение 2 87
Введение
В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, ста-новясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно - их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банка. Переход к электронному способу ведения бизнеса - одна из самых ярких современных тенденций в банковском деле. Развитие новых технологий ведет к кардинальному изменению соотношения между различными видами риска, с которым сталкиваются банки. Эта проблема привлекла к себе пристальное внимание международных финансовых организаций, центральных банков развитых стран и крупнейших рейтинговых агентств. В настоящее время важное место в совершенствовании банковских технологий занимает Интернет. Переход банков на интернет-технологии это насущная необходимость - и для банков, и для клиента. Взаимодействие с современными системами интернет-банкинга не требует от пользователя каких-либо особых навыков. Достаточно просто ориентироваться в обычном наборе программ. Преимущества использования предприятием интернета в общении со своим банком не исчерпываются только отсутствием лишних бумаг. Интернет - новая степень свободы, и в системе банковских расчетов это качество проявляется в полной мере. Использование дистанционного банковского обслуживания выгодно обеим сторонам. Клиент может в режиме онлайн оперативно управлять счетами и средствами на них, снижая временные и прочие издержки на поездки в банк. Банк экономит на ресурсах за счет оперативности обработки операций в электронном виде, обслуживания значительно большего числа клиентов при том же количестве банковских офисов и персонала. Актуальность выбранной темы заключается в том, что посредством предоставления электронных банковских услуг банки могут улучшить качество обслуживания клиентов. Целью работы является изучение новых технологий обслуживания клиентов и проведение безналичных расчетов в ОАО «Сбербанк России». Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1. Изучить понятие и классификацию электронных банковских услуг; 2. Исследовать правовые основы электронных банковских услуг; 3. Охарактеризовать особенности использования электронных технологий при проведении безналичных расчетов; 4. Представить характеристику Сбербанка России; 5. Рассмотреть технологии обслуживания клиентов и проведения без-наличных расчетов в ОАО «Сбербанк» 6. Выявить перспективы развития новых технологий обслуживания клиентов и проведения безналичных расчетов в ОАО «Сбербанк». 7. Охарактеризовать оценку эффективности внедрения систем удаленного обслуживания клиентов; 8. Представить расчет эффективности дистанционного обслуживания физических лиц; 9. Предложить способы улучшения организации предоставления электронных услуг. 10. Сравнить затраты и эффективность ДВО и классического обслуживания в ОСБ. Объектом исследования выступает Сбербанк РФ. Предметом исследования являются новые технологии обслуживания клиентов и проведение безналичных расчетов в ОАО «Сбербанк России». Основными теоретическими и методологическими источниками при написании данной работы послужили российские издания, посвященные банковскому делу и управлению деятельностью в банке. Глава 1. Банковские технологии обслуживания клиентов и проведения безналичных расчетов
1.1. Электронные банковские услуги
Переход к электронному способу ведения бизнеса - одна из самых ярких современных тенденций в банковском деле. Развитие новых технологий ведет к кардинальному изменению соотношения между различными видами риска, с которым сталкиваются банки. Эта проблема привлекла к себе пристальное внимание международных финансовых организаций, центральных банков развитых стран и крупнейших рейтинговых агентств. Первое фундаментальное исследование провел Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчетов (Банк международных расчетов (БМР) в Базеле создан в 1930 г. по Гаагскому соглашению о германских репарациях. БМР - орган консультаций и сотрудничества центральных банков, который ведет исследовательскую работу, координирует системы банковского надзора и является источником чрезвычайных кредитов центральным банкам. В настоящее время право голоса на общих собраниях имеют 50 центральных банков и иных центральных финансовых органов, а на последнем таком собрании - в нюне 2001 г. - присутствовали представители 107 организаций. Базельский комитет по банковскому надзору при БМР создан в 1974 г.) В ноябре 1999 г. была создана рабочая группа по электронным банковским услугам (результатом ее деятельности стали два доклада). На основе выводов этой группы Базельский комитет совместно с Банком ме-ждународных расчетов приняли в мае 2001 г. важный рекомендательный документ: в нем были определены ключевые категории рисков и зафиксированы основные принципы управления рисками, которых следует придерживаться банкам, развивающим бизнес в новой сфере. Значительное внимание различным аспектам данной проблематики уделено и в исследованиях других влиятельных межгосударственных организаций - Международного валютного фонда и Группы десяти (Группа десяти (G-10)- группа ведущих развитых стран - членов Международного валютного фонда (США, ФРГ, Великобритания, Франция, Япония, Италия, Канада, Бельгия, Нидерланды, Швеция), принявших в 1962 г. обязательства в рамках общего соглашения о займах кредитовать друг друга в национальных валютах; в 1984 г. к ним присоединилась Швейцария. Эта группа играет заметную роль в международной валютной системе; из представителей входящих в нее стран образован Базельский комитет по банковскому надзору). Центральные банки и банковские ассоциации развитых стран также изучают эти вопросы - к примеру, весьма обстоятельные доклады были подготовлены Федеральным союзом германских банков и Федеральным банком Германии. Естественно, не остались в стороне от проблемы рисков и рейтинговые агентства - Fitch 1ВСА и Standard & Poor's [3]. Попытаемся обобщить основные положения указанных документов и определить важнейшие подходы к анализу рисков в сфере электронных банковских услуг. Начнем с характеристики рассматриваемой сферы в качестве составной части электронного бизнеса и анализа новых тенденций, развивающихся в результате цифровизации банковского дела. Прежде всего, необходимо подчеркнуть, что электронные банковские услуги, или э-банкинг, вовсе не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских бизнес-процессов, суть которого состоит в проведении транзакций с помощью электронных сетей. В указанном смысле электронные банковские услуги являются важной частью электронного бизнеса (э-банкинг включает в себя такие направления, как онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и фондовые операции, совершаемые электронным способом). Данное определение используется как обобщающее, оно подходит для всех форм электронного доступа клиентов к банковским услугам. Нередко термин “онлайн-услуги“ употребляется в расширительном смысле (например, когда приводятся данные о количестве онлайновых сче-тов в банках), т. е. под ним подразумеваются в том числе и услуги, оказываемые через Интернет. Строго говоря, это все же две разные формы банковского сервиса, предоставляемого через персональный компьютер. Первая появилась в начале 1980-х гг., она означает проведение операций в закрытых электронных сетях с помощью специального программного обеспечения, а вторая стала развиваться позже - с середины 1990-х гг., и ее принципиальной особенностью является наличие у клиента персонального компьютера, имеющего веб-доступ, т. е. подключенного к открытой глобальной сети. В обоих случаях связь устанавливается по стационарным телефонным линиям (через аналоговый модем или цифровой адаптер). Мобильные банковские услуги - яркий пример стирания границ между различными формами э-банкинга. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться интернет-услугами (таким образом, последние перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютер). Применяемый сейчас WАР-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UМТS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система), на базе которого станет развиваться связь третьего поколения. Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса, - по данным Мирового банка, в последние два десятилетия XX в. компьютерные мощности резко выросли (в десять тысяч раз), а телекоммуникационные издержки столь же сильно (в той же пропорции) упали. Относительные размеры накладных расходов в интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, a обработка веб-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Так, издержки проведения финансовых операций составляют: в офисе - 1, 07 долл., по почте - 0, 73 долл., по телефону - 0, 35 долл., через банкомат - 0, 27 долл., через глобальную сеть -0, 10 долл. По оценке инвестиционного банка JP Morgan, уровень проникновения э-банкинга вырастет в 2000- 2003 гг. с 8% до 22% в странах Европейского союза и с 15% до 33% - в США. В ФРГ, по данным Федерального союза германских банков, количество онлайновых счетов увеличилось с 1, 5 млн. в 1995 г. до 10 млн. в 1999 г. (E-Commerce als Bankdienstleistung: Bundesverband deutscher Banken. Oktober 2000), т. е. среднегодовые темпы прироста составили более 60%. Несмотря на такие впечатляющие показатели, значительный простор для экспансии сохраняется: в общем числе открытых в германских банках счетов доля указанных составляет менее 12% [17, c. 7]. Столь стремительное развитие электронного способа проведения операций оказывает серьезное влияние на весь банковский бизнес. Выделяются следующие основные тенденции, набирающие силу в результате прогресса информационных технологий. 1. Ускоряется стандартизация предлагаемого клиентам сервиса и ис-пользуемых финансовых инструментов. В результате рынок банковских услуг становится все более похожим на рынки товаров массового производства, т. е. на нем открываются новые возможности реализации экономии на масштабах. В то же время следует отметить, что процессы стандартизации проявляются гораздо слабее в областях ипотечного кредитования и доверительного управления активами, для которых необходимо серьезное консультирование; подобные услуги в обозримом будущем потребуют сохранения филиальной сети. Поэтому сейчас доминирует концепция интегрированной модели - банков, построенных по принципу clicks-and-bricks (“щелчки мышкой“ как символ Интернета и “кирпичи“ как обозначение традиционной экономики) и поддерживающих взаимоде йствие с клиентами по многим каналам. 2. Формируются новые сферы приложения банковского капитала, позволяющие получать “экономию на разнообразии“, т. е. вести перекрестные продажи и таким образом укреплять приверженность (лояльность) клиентов. К этим сферам, связанным прежде всего с включением банков в межкорпоративный сегмент электронной коммерции (сегмент “бизнес - бизнес“, или В2В), относятся: организация удостоверяющих центров по выпуску сертификатов и подтверждению подлинности электронной цифровой подписи; создание электронных систем предъявления счетов к оплате, взаимодействующих с электронными системами оплаты повторяющихся счетов (автоматизация биллинговых процедур); участие в функционировании онлайновых бирж и торговых площадок в качестве партнера, обеспечивающего финансовую сторону Интернет-торговли; разработка собственных систем веб-закупок обору-дования и материалов и оказание подобных услуг своим клиентам и т. п. 3. Расширяется доступ к наиболее перспективным индивидуальным клиентам (имеющим достаточно высокие уровень образования и размер доходов). 4. Деятельность банков концентрируется на тех направлениях, которые относятся к области их ключевой компетенции (посредством кооперации со многими партнерами в процессе создания и функционирования крупных веб-порталов и передачи технически сложных разработок внешним исполнителям). 5. Развиваются методы систематического анализа больших массивов клиентских данных, позволяющие выявить персональные особенности поведения клиентов (при осуществлении платежей, внесении средств в депозиты, инвестировании в ценные бумаги, обращении за ссудами и т. д.), значительно повысить точность присваиваемого кредитного рейтинга и выстроить схему индивидуального банковского обслуживания с глазу на глаз. Накопленная банками клиентская информация становится очень ценным стратегическим активом, нередко именно из-за обладания этими сведениями тот или иной банк становится объектом поглощения, в том числе и со стороны нефинансовой группы [17, c. 8].
1.2. Правовые основы оказания электронных банковских услуг в коммерческих банках
В Положении об организации внутреннего контроля в банках от 28 августа 1997 г. N509 отмечается, что банки особенно восприимчивы к правовым рискам, когда они приступают к проведению новых операций, при этом юридические права партнера по операциям, как правило, не вполне определены. Эта характеристика в полной мере применима к электронным банковским услугам. В связи с недостаточной готовностью отечественного законодательства к отражению “электронной“ специфики основной “центр тяжести“ в регулировании электронных банковских услуг пока смещен в сторону договорных условий, что не позволяет решить вопрос об однозначном определении прав и обязанностей банков и их клиентов Правовые аспекты электронных банковских услуг, под которыми по-нимается совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских операций и иных сделок, определены ст. 5 ФЗ “О банках и банковской деятельности“. Говоря о совершении банковских сделок, имеют в виду как стадию заключения договора, так и его исполнение. При этом на электронный способ совершения сделок указывается для того чтобы подчеркнуть специфическую среду (образуемую совокупностью закрытых и открытых компьютерных сетей), обладающую рядом присущих только ей признаков, обусловленных применением информационных технологий [8, c. 33]. В настоящее время законодательство затрагивает только использование электронной цифровой подписи (ст. 160 ГК РФ и ст. 5 ФЗ “Об информации, информатизации и защите информации“), в том числе в электронных средствах платежа (ст. 847 ГК РФ). Кроме того, установлены общие требования к защите информации (Глава 5 ФЗ “Об информации, информатизации и защите информации“), в том числе распределение рисков, связанных с использованием несертифицированных информационных систем (ст. 22). Если для совершения финансовых операций используются услуги Интернет- и сервис-провайдеров, то следует учитывать требования ФЗ “О связи“, регулирующего их деятельность в части сохранения тайны связи и оснований ответственности. В части порядка использования средств защиты информации действуют нормы ФЗ “О лицензировании отдельных видов деятельности“ от 25 сентября 1998 г. N158-ФЗ (ст. 17), а также ряд правовых актов Президента и Правительства РФ. На взаимоотношения банков с клиентами распространяется Закон РФ “О защите прав потребителей“. Это подтверждено и в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 (с последующими изменениями) “О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей“. Соотнеся основные положения Закона с электронными банковскими услугами, отметим следующие обязанности банка (исполнителя по смыслу Закона) в качестве организатора системы электронных финансовых услуг: - оказание услуг надлежащего качества в соответствии с договором (ст. 4) - качество электронных банковских услуг устанавливается исходя из содержания условий договора, касающихся совершения тех или иных банковских операций электронным способом и порядка электронного документооборота между банком и клиентами; - соблюдение требований безопасности (ст. 7) - банк должен обеспе-чить безопасность в процессе оказания услуг и довести до сведения клиентов специальные правила; - доведение до сведения потребителя информации о себе (ст. 9) - тре-буемая Законом информация включает фирменное наименование (наименование) организации, место ее нахождения (юридический адрес) и режим работы, а также номер лицензии, срок ее действия и данные об органе, выдавшем лицензию. Выполнение указанных требований может обеспечиваться с использованием web-сайта банка; - предоставление необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора (ст. 10) - включает в обязательном порядке цену и условия приобретения услуг, правила и условия эффективного и безопасного использования услуг, место нахождения (юридический адрес), фирменное наименование (наименование) организации, информацию о правилах оказания услуг способом, принятым для отдельных видов услуг [8, c.35]. Поскольку степень соблюдения банком данных требований устанавливается судом, наиболее важными группами договорных условий представляются: - предоставление полной информации о правилах и порядке предоставления (получения) электронных банковских услуг; - определение порядка электронного документооборота, хранения банком электронных документов, обращения клиентов с запросами и рассмотрения претензий; - четкое указание на основания наступления ответственности банка и клиента и полный ее размер; - распределение рисков убытков в результате неправомерных действий третьих лиц. По последним двум позициям важно принимать во внимание импера-тивные нормы об ответственности, предусмотренные Законом “О защите прав потребителей“, включающие в себя: - ответственность за предоставление ненадлежащей информации (ст. 12) - наступает в форме возмещения убытков. При рассмотрении требований клиента о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у него специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги. Чем более полно и доступно излагается необходимая информа- ция, тем ниже риск для банка в связи с возможными убытками. - ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков услуги (ст. 14) - наступает в размере причиненного вреда. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков услуги, признается за потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с банком или нет. Банк несет ответственность за вред, причиненный имуществу клиента в связи с использованием технических средств, необходимых для оказания услуг, независимо от того, позволял уровень научных и технических знаний выявить их особые свойства или нет, за исключением случая причинения вреда вследствие непреодолимой силы или нарушения клиентом установленных правил использования услуги. ответственность за нарушение срока оказания услуги (ст. 28) - определяется договорными условиями, но при осуществлении операций по банковскому счету клиента он прямо уста-новлен ст. 856 ГК РФ [7, c. 48]. При формировании полноценной инфраструктуры электронной ком-мерции одним из ключевых является вопрос выбора соответствующей системы электронных платежей. Мы возьмем термин “электронное средство платежа“ в качестве отправной точки, поскольку он законодательно закреплен в ст. 847 ГК РФ (Глава 45 “Банковский счет“), предусматривающей, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Данное определение приравнивает электронное средство платежа к документу, хотя в действительности оно порождает составление платежных документов и используется для обмена ими с банком. Тем не менее, одна из основных функций электронного средства платежа в ст. 847 ГК РФ отражена правильно: установление стороны по договору и удостоверение ее прав. Второй же функцией является исполнение клиентом банка своих денежных обязательств (предметом которых является уплата денежных средств) по совершенным им сделкам в качестве пользователя той или иной системы электронной коммерции. В настоящее время урегулированы следующие способы использования электронных средств платежа: - путем удаленного доступа клиента к своему банковскому счету с последующим переводом банком денежных средств на банковский счет продавца. Данный способ регулируется, в частности, Положением (временным) Банка России от 10 февраля 1998 г. N17-П “О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении расчетов кредитными организациями“. Данное Положение предусматривает: - признание юридической силы платежных документов, подписанных аналогами собственноручной подписи (АСП); - возможность использования для создания и проверки АСП программно-технических и иных средств в порядке, устанавливаемом договором между участниками документооборота; - установление процедур признания АСП и подтверждения достовер-ности платежного документа, подписанного АСП, а также фиксация результатов проверки с использованием электронных средств; - обязательность ведения электронных архивов в течение сроков, установленных действующим законодательством; - создание администрации электронного документооборота. - путем использования платежной карты или ее реквизитов для перевода денежных средств. Использование банковских карт регулируется Положением Банка России N23-П от 9 апреля 1998 г. “О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием“. Оно определяет банковскую карту как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, что позволяет использовать ее в рамках любой технологии электронной коммерции. Условиями осуществления операций с использованием банковских карт являются: - обязательное составление электронных документов, предусмотрен-ных банковскими правилами и/или договорами, заключенными между участниками расчетов, с применением банковских карт или их реквизитов, подписанных АСП держателей этих карточек; - осуществление расчетов по операциям, совершенным на территории РФ, с использованием банковских карт между банками и иными юридическими лицами-резидентами, а также физическими лицами (предпринимателями), только в валюте РФ. При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте. - путем использования “электронных денег“ или иных предоплаченных финансовых продуктов. Этот путь может осуществляться на основании Указания Банка России от 3 июля 1998 г. N277-У “О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов“. Оно определяет требования к документам, представляемым в Банк России для получения регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, основным из которых является Положение о порядке эмиссии предоплаченного финансового продукта, включающее в себя: - проспект эмиссии предоплаченного финансового продукта; - правила осуществления расчетов по операциям с применением предоплаченного финансового продукта, связанным с приобретением, отчуждением и хранением заключенной в предоплаченном финансовом продукте стоимости; - проекты договоров между участниками расчетов по операциям с использованием предоплаченного финансового продукта (надлежащая проработка последних является особенно необходимой с точки зрения четкого распределения ответственности и рисков) [7, c. 49]. Банкам при осуществлении расчетов с корреспондентами или через субсчета филиалов электронным способом дополнительно следует учитывать нормы пунктов 2.4-2.5. и 4.2. Положения Банка России от 25 ноября 1997 г. N5-П “О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в РФ“, предусматривающие передачу расчетных докумен-тов от банка-отправителя платежа в банк-исполнитель платежа в электронном виде в порядке, установленном договором между ними, а при проведении операции по счетам межфилиальных расчетов - правилами, разработанными кредитной организацией. При передаче информации по каналам связи банк-отправитель платежа составляет электронные расчетные документы, подписанные аналогом собственноручной подписи и содержащие реквизиты, необходимые для проведения операций по корреспондентским счетам (субсчетам) и счетам межфилиальных расчетов, а также все реквизиты платежных поручений плательщиков. Порядок открытия, закрытия счетов межфилиальных расчетов и проведения расчетных операций по ним, а также маршруты платежей устанавливаются самостоятельно кредитной организацией во внутрибанковских правилах с соблюдением, в частности, следующих условий: - каждое подразделение кредитной организации как участник расчетов должно иметь во внутрибанковской расчетной системе уникальный номер, содержащий не более четырех знаков; - должна быть установлена процедура идентификации каждого участника расчетов во внутрибанковской расчетной системе при осуществлении расчетной операции. Среди других видов банковских сделок, совершение которых элек-тронным способом прямо регулируется нормативными актами, следует указать депозитарные операции с ценными бумагами. Двумя основными документами в этой сфере являются Постановление ФКЦБ от 16 октября 1997 г. “Об утверждении Положения о депозитарной деятельности в РФ, установлении порядка введения его в действие и применения“ и “Правила ведения учета депозитарных операций кредитных организаций в РФ“ N44 от 25 июля 1996 г. [8, c. 36] Следует отметить, что оба документа допускают использование документов в электронной форме со ссылкой на основания, приведенные в п.2 ст.160 ГК РФ, т.е. в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 1.3. Использование электронных технологий при проведении без-наличных расчетов.
В настоящее время сформировалось несколько моделей онлайнового банковского бизнеса: - интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров; - интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоя-тельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии банки такой модели называются директ-банками); - виртуальный банк (аналог интернет-банка, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической); - агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий веб-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг). Наиболее распространенными являются первые две модели, причем интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а интернет-банк - для выхода за границу (в первую очередь на рынки развивающихся стран), поскольку именно он обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании финансовых инструментов, установлении тарифов при отборе клиентов. В приложениях 1 и 2 расположены схемы разработки и автоматизации новых банковских продуктов. Экспансия ведущих мировых банков в обеих формах (офлайновой и онлайновой) имеет для национальных банковских систем развивающихся стран одинаковые последствия. Сильные иностранные банки снимают сливки, привлекая самых надежных клиентов (как состоятельных индивидуальных вкладчиков, так и дочерние компании крупных западных корпораций) и сосредоточивая в своих руках высокоприбыльные операции по финансированию экспорта. Местным же банкам остается более рискованный бизнес, за счет чего повышается общий уровень системного риска в банковской сфере. Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои интернет-подразделения (в последнее время это характерно для банков Бразилии, Гонконга и Сингапура) [12]. Перевод банковского дела в электронное измерение обусловливает модификацию классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции, причем оказываемое воздействие весьма неоднозначно. Развитие э-банкинга приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам. Они получают возможность привлечь многих клиентов из сферы малого и среднего предпринимательства, традиционно тяготевших к малым и средним банкам (так как уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информации, необходимую для присвоения кредитного рейтинга). Следует подчеркнуть, однако, что этот эффект наиболее заметен в отношении стандартных ссуд (транзакционного типа). Что же касается иных видов кредита, базирующихся на тесных взаимоотношениях между банком и клиентом, то здесь указанная закономерность действует гораздо слабее. Далее, именно крупные банки обладают серьезными финансовыми ресурсами, необходимыми для комплексного внедрения новейших информационных технологий (особенно таких затратных инструментов, как электронные решения для управления взаимоотношениями с клиентами). Кроме того, они способны гораздо быстрее окупить расходы на подобные проекты, поскольку могут распределить их на множество клиентов, за счет чего по-вышение тарифов окажется незначительным. В то же время более широкие финансовые возможности крупного бизнеса не означают получения столь же масштабных преимуществ в уровне эффективности. Исследователи отмечают …………………………………………………………………….. …………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………..
--------- Заключение
Интернет-банк представляет собой способ связи между банком и клиентом посредством сайта банка. Таким образом, Интернет обеспечивает совершение различных операций, в совершении которых у клиента возникает потребность. Это позволяет не приходить клиенту каждый раз в банк, чтобы погасить кредит. Он может это сделать посредством Интернет-банкинга, при этом экономя время, которое ему пришлось бы затратить на путь в банк и отстаивание очередей к специалисту. В настоящее время можно отметить, что число специалистов, которые пользуются этой услугой, стремительно увеличивается. Многие банки понимают, что это ещё один из способов для привлечения клиентов, так как возможности, которые он представляет, обеспечивают легкость в совершении банковских операций. Именно поэтому банки стараются внедрить такую принципиально новую систему работы с клиентами. Стремительное развитие интернет-банкинга подтверждается следующими цифрами: если ранее услугами этой системы пользовались только чуть более 100 000 человек, то теперь это цифра перевалила за миллион и продолжает увеличиваться. Однако в развитии данного направления есть негативные моменты, которые затрудняют его продвижение и применение большинством банков. Прежде всего, это сами клиенты банков, которые считают эту услугу достаточно сложной и кроме
