20360 ИНТЕРНЕТ-ЭКВАЙРИНГ БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ
Содержание Введение…………………………………………………………………………….3 Глава 1. Сущность, значение и виды банковских пластиковых карт 1.1. История развития пластиковых карт………………………………..5 1.2. Виды пластиковых карт………………………………………………10 1.3. Современная тенденция в работе коммерческих банков с пластиковыми картами…………………………………………………….15 1.4 Состояние рынка банковских пластиковых карт…………………23 Глава 2. Схема электронных интернет-платежей. Понятие интернет- эквайринга. 2.1. Понятие интернет-эквайринга и его использование……………..41 2.2. Риски, связанные с пластиковыми картами в системе электронных интернет-платежей…………………………………...47 2.3. Технологии безопасности электронных интернет-платежей по пластиковым картам…………………………………………………49 Глава 3. Порядок работы с пластиковыми картами в интернет-магазинах на примере ОАО «Альфа-Банк» 3.1. Виды и описание систем электронных платежей………………...52 3.2. Система электронных платежей ОАО «Альфа-Банк». Подключение к услуге приема и обслуживания пластиковых карт (интернет-эквайринг)…………………………………………..61 Заключение………………………………………………………………………...67 Список литературы……………………………………………………………….71
Введение
В настоящее время в условиях сложившейся рыночной ситуации происходит развитие платежных систем, в частности внедрение и применение безналичных форм расчетов становится все более актуальным. Еще до недавнего времени не так было развито применение безналичных форм расчетов, пластиковые карты были доступны людям с высоким уровнем достатка и у иностранцев. Сегодня пластиковые карты выпускают большое количество Российских банков. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Безналичная форма оплаты составляет 90 % всех денежных операций. Пластиковая карта выступает универсальным платежным инструментом века и технологической революции в сфере банковского бизнеса. Изучение проблем использования пластиковых карт является наиболее актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретает в настоящее время конкретную значимость. Целью данной работы является показать всестороннее развитие банковских пластиковых карт и платежных систем, как в мировом масштабе, так и в России. Обслуживание международных пластиковых карт через сеть интернет приобрело наибольшую популярность не только за рубежом, но и в России. Данным видом услуги пользуется большое количество крупных российских интернет-магазинов, которые предоставляют населению различные товары и услуги. Применение и использование данного вида услуги позволяет решить следующие задачи: - увеличение роста числа клиентов; - рост объема продаж и прибыли; - удобство расчетов с помощью пластиковой карты; - высочайшая безопасность расчетов при проведении интернет-платежей; - снижение количества возвратов и связанных с этим расходов. Объектом практики выступает ОАО Альфа-Банк, признанный на сегодняшний день самым перспективным и динамично развивающимся банком, который предоставляет эквайринг международных пластиковых карт (Visa и MasterCard) через всемирную сеть интернет. На примере Альфа- Банка показана схема обслуживания и приема пластиковых карт. С развитием локальных (национальных) систем все более широкое развитие получают международные платежные системы расчетов с использованием пластиковых карт, контролирующие основную часть всего мирового рынка. Если рассматривать банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить ее достоинства и преимущества. Для владельца карты – это уменьшение риска потери средств, получение льгот при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат на проведение финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность, начисление процентов и управление счетом. Стимулом к использованию пластиковых карт служит два условия: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобным, чем с использованием наличных денежных средств, пользование картами должно быть доступным, т.е. минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные первоначальные затраты, связанные с запуском и обработкой технологии использования пластиковых карт, банки все более активно внедряют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию банковского бизнеса. 1
Глава 1. Сущность, значение банковских пластиковых карт. 1.1. История развития пластиковых карт. Пластиковая карта,14 как средство безналичных расчетов появилась в США на рубеже 50-х годов. Мало кто в это время представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в большинстве случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В 1950 г. Компания «Diners Club» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они начали называться карточками туризма и развлечений. Это была первая крупномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 г. аналогичную карточку предложила Компания «American Express». К 1957 г. в США уже было 26 банков-эмитентов банковских карточек, в программах которых участвовало754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составил 400 млн. долларов в год. На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования. Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущена в 1958 г. Банком «Bank of Americard» (Bank Americard), ныне Visa. Объем операций с «Bank of Americard» возрос в 1961 - 1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев – с 35 до 85 тыс. В это же время на северо-востоке США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот. В 1966 г. «Bank of America» учредил отдельную организацию – «Bank Americard Service Corp.», в которой сосредоточились все операции с картами «Bank Americard». Но самым важным стало то, что компания стала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. «Bank Americard» не удалось монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена «Interbank Card Association», которая объединила множество банков и стала второй (наряду с «Bank Americard») крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых парах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На них последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки – «Master Charge». В 1970 г. три четверти участников «Interbank Card Corp.» выпускало эту карточку. Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) проходило в условиях жесткой конкуренции «Visa» и «Master Charge». Последняя в 1979 г. была переименована в «MasterCard». Число карточек «Visa» в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций – 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карточек «Visa», а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли масштабы операций «MasterCard»: в 1980 г. – 55 млн. карточек, объем операций – 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. – 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов. Развит
'---------------------------------- Список литературы: 1. Гинзбург А.И. Пластиковые карты – СПб.: Питер, 2004. – 128 с.: ил. 2. Рынок банковских карт: Отставание на фоне бурного роста (Обзор московского региона) // Банковское дело в Москве, 2004. № 6 (114) 3. Акопова Н.М., Тибирькова И.П. – Рынок банковских пластиковых карточек: российский и зарубежный опыт. 4. Анч М.В. – Рынок пластиковых карт в России: Особенности и перспективы развития. 5. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России. - М., 1995. 6. Светлана Карташова, Андрей Руденко и Станислав Мных - «Пластиковое» изобилие 7. Информационно-консалтинговый центр по электронному бизнесу// Необходимость платежных систем Интернет. Основные требования - сентябрь 2000 г. 8. Голдовский В.А. - Риски, возникающие при приеме платежей с использованием пластиковых карт при расчетах в сети Интернет 9. Майкл Д.Г. – Защита информации в интернете. Протокол безопасных соединений (SSL). 10. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и Статистика, 1988 11. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994. 12. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995 13. "Индустрия банковских пластиковых карточек" Авторы: Майкл Дж. Ауриемма, Роберт С. Коли Изд- во Инфра-М г. Москва, 1997 г. Серия "Профессиональная библиотека. Банковское дело." 14."Пластиковые карточки. Руководство пользователя".Андреев А.1998 96 с. 15. "Пластиковые карты: принципы построения платежных систем". Вавилов А. 1999. 16. Хит-парад международного и российского карточного рынков // Мир карточек, 2004. № 1. 17. Решения в области безопасности покупок в интернете по-прежнему трудно продавать // Мир карточек, 2004. № 2. 18. Что такое «развитой карточный рынок»? // Мир карточек, 2004. № 2. 19. Карточный рынок вчера, сегодня и... // Мир карточек, 2004. № 3. 20. Visa&MasterCard2003 // Мир карточек, 2004. № 4. 21. Принимать или не принимать – вот в чем вопрос // Мир карточек, 2004. № 4.
