Введение 1 ФАКТОРЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 1.1 Необходимость и сущность современных банковских услуг 1.2 Тенденции мирового рынка банковских услуг 1.3 Предпосылки развития рынка банковских розничных услуг в Казахстане 2 АНАЛИЗ РЫНКА РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 2.1 Развитие депозитных услуг 2.2 Розничное кредитование: состояние и проблемы 2.3 Условия и факторы продвижения розничных услуг банка 2.4 Управление рисками розничных услуг 3 ПЕРСПЕКТИВЫ И ПРИОРИТЕТЫ В РАЗВИТИИ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ БАНКОВ 3.1 Структуризация рынка розничных услуг 3.2 Инновационные розничные услуги современного банковского дела 3.3 Перспективы развития розничных услуг казахстанских банков и мировой опыт ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ОБОЗНАЧЕНИЯ И СОКРАЩЕНИЯ
В настоящей работе применяются следующие обозначения и сокращения:
СНГ страны Содружества Независимых Государств США Соединенные Штаты Америки МФ РК Министерство финансов Республики Казахстан АФН Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций АО акционерное общество ДБО дистанционное банковское обслуживание БВУ банк (банки) второго уровня ед. единица тнг. тенге тыс. тысяч млн. миллион млрд. миллиард
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Казахстанские коммерческие банки с момента своего создания ориентировались преимущественно на оказание услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве приоритетных клиентов. В настоящее время рынок корпоративных услуг насыщен, большинство юридических лиц уже охвачено банковскими услугами. Рынок же банковских услуг населению находится в стадии формирования и имеет по оценкам специалистов огромный потенциал роста. По данным Агентства по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Население имеет на руках значительные сбережения, которые могут послужить источником для расширения ресурсной базы коммерческих банков. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать экономическому росту в стране. Таким образом, развитие рынка розничных банковских услуг имеет большое социально-экономическое значение. Банковское обслуживание населения относится к специфической среде банковского бизнеса. Динамическое развитие банковских услуг для населения привело к появлению и активному использованию термина «розничные» банковские услуги. Мнения специалистов-практиков по этому вопросу неоднозначны: под розничным бизнесом понимают как массовое обслуживание физических лиц, так и массовое поточное обслуживание частных лиц, предпринимателей и предприятий. И таким образом, в качестве основного критерия, определяющего розничные операции, рассматривается массовость, что наш, взгляд, не является верным. На правильных позициях стоят Спицын И.О., Спицын Я.О и Коробов Ю.И, которые определяют розничные услуги как деятельность банка по оказанию услуг частным лицам, а оптовые – как обслуживание корпоративных клиентов. Основываясь на этом и с учетом толкования термина «розница» в энциклопедической литературе, дано следующее определение розничных банковских услуг: розничные банковские услуги это услуги банков, предлагаемые населению для удовлетворения личных, домашних, семейных и других потребностей, не связанных с предпринимательской (производственной) деятельностью. В розничные услуги также включаются и персональные услуги частным лицам, которые в зарубежной практике выделились в отдельное направление банковской деятельности – Private Banking. По мнению многих исследователей к особенностям розничных банковских услуг можно отнести: относительно малые денежные суммы и, как следствие, более высокие издержки; мобильность клиента, т.е. возможность быстрого переключения на другой банк; направленность на удовлетворение личных потребностей клиентуры; большая зависимость банков от доверия к ним населения, что требует активной коммуникационной политики для формирования положительного имиджа. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная осо-бенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имею-щих развитую кредитную систему. Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная гибкая система банковских услуг и операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания. На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости. Выше изложенное, а также тот факт, что современное состояние и пер-спективы развития банковского обслуживания населения не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы данной работы в условиях перехода к рынку. Оценка современного состояния решаемой проблемы и степень ее научно-практической разработанности. В связи с возросшим интересом к деятельности банков по оказанию услуг населению регулярно публикуются работы, посвященные видам, технологиям создания и способам внедрения новых банковских продуктов в этом
'---------------------------------- СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Батищева Т. Банковский маркетинг шагает по стране // Эксперт Казахстан, № 6, 2009 2. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М. : Финансы и статистика, 2002, - 176 с. 3. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 1998. 4. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М.,1999. 5. www.nationalbank.kz 6. www.investfunds.kz 7. Кардашов В.В. Операционная модель развития розничного бизнеса банка // Банковский ритейл, № 3, 2007. 8. www.afn.kz 9. Исин Ж.М. Ценовая стратегия и оценка рисков в банковском ритейле // Банковский ритейл, № 2, 2009. 10. Мирошниченко Ю.В. Работа с просроченной задолженностью в условиях кризиса // Банковский ритейл, т№ 1, 2009. 11. Попова А.А. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития в России // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Саратовский государственный социально-экономический университет, 2007. 12. Мирошников Д.С. Современный банк как центр розничных технологий // Банковские технологии, № 10, 2004. 13. Колесникова А.В. Финансовой планирование как инструмент управления розничным бизнесом коммерческого банка // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов, 2008. 14. Саенко В.И. Развитие рынка розничных банковских услуг // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Кубанский государственный университет, 2008. 15. Закиров Ш.З. Развитие рынка банковских розничных услуг // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Самарский государственный экономический университет, 2008. 16. www.minfin.kz 17. Закон РК «О банках и банковской деятельности», Алматы, 1995 18. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1998. 19. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 1997. 20. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 1999 г. 21. Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя, М.: 1995. 22. Маркова О. М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н., Коммерческие банки и их операции, М.: ЮНИТИ, 1995. 23. Общая теория денег и кредита: Учебник. /Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: ЮНИТИ, 1999. 24. Панова Г.С., Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «Дис», 1997. 25. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере// Банковское дело, 2000, №2, С. 14. 26. Правовое регулирование банковской деятельности. /Под ред. Е.А. Суханова - М.: Учебно-консультативный центр "ЮрИнфоР", 1997. 27. www.prodengi.kz
