20716 Развитие потребительского кредитования на примере банка
Содержание
Введение Глава 1. Теоретические аспекты кредитования 1.1. Понятие «кредит» и «система кредитования» 1.2. Принципы кредитования 1.3. Кредитные операции банка Глава 2. Теоретические основы потребительского кредитования 2.1. Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ 2.2. Законодательное регулирование потребительского кредитования 2.3. Основные теоретические положения применения потребительского кредитования в России и за рубежом Глава 3. Анализ развития потребительского кредитования 3.1. Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2006 году 3.2. Анализ потребительского кредитования на примере ОАО «-» 3.3. Перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ Заключение Список литературы Приложение 1 Приложение 2
Введение
Актуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты. Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием потребительских нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 3 %, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным. Как и вся банковская система в целом, Сбербанк России рассматривает население в качестве источника денежных ресурсов, а не как альтернативу для осуществления активных операций. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуаль-ных в современных условиях. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способно-го в значительной степени стать источником стимулирования спроса населе-ния на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. Общие вопросы теории кредита, развития и становления кредитной системы, кредитно-денежной политики изложены в трудах А.В. Аникина, Н.Г. Антонова, С.А. Бахматова, Э.Я. Брегеля, B.C. Волынского, О.И. Лавру-шина, М.А. Песселя, М.Н. Соболева, И.А. Трахтенберга, М.М. Ямпольского и др. Исследованию потребительского кредита в плановой экономике посвящены работы B.C. Захарова, В.И. Зонова, С.Н. Ни, В.А. Черненко и др. С переходом к рыночной экономике смещаются приоритеты, меняются условия функционирования субъектов экономических отношений, система взаимоотношений приобретает иной характер. Поэтому практика предоставления и использования потребительского кредита в советский период не может быть элементарно перенесена на современность и служить основой для исследования. Прикладное использование зарубежного опыта кредитования, изложенного в работах С.Л. Брю, Э.Дж. Долана, К.Р. Макконнелла, К.Д. Кэмпбелла, Р.Дж. Кэмпбелла, П. Самуэльсона, В. Лексиса и др., возможно только в случае его адаптации к условиям российской экономики. Изучением различных аспектов потребительского кредитования в современной России занимается ряд экономистов. В работах В.А. Черненко проводится комплексное исследование рынка потребительского кредита, изучаются проблемы его становления, рассматриваются перспективы разви-тия. Многие работы посвящены узкому сегменту рынка потребительского кредита: банковскому кредиту (А.А. Казимагомедов, Е.Б. Ширинская), ипотечному кредитованию (И.А. Разумова, Л.И. Рябченко, П.Н. Кострикин), деятельности кредитных союзов (М.И. Гурьева), ломбардов (А.А. Киселев, Т.Н. Лустина). В.А. Черненко, А.Ж. Енанов, А.Х. Махамат исследовали потребительский кредит как средство повышения уровня благосостояния населения. Однако вопрос требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его видовой структуры и прогнозной оценки его динамики. Отдельные аспекты рассматриваемой проблемы нашли отражение в работах таких авторов, как Алексеенко М.Д., Антонов И.Г., Виноградов В.А., Казьмин А.И, Колесников В.И., Лаврушин О.И., Панова Г.С., Пессель М.А., Суетина М.В., Суворов А.В., Тосуян Г.А., Ямпольский М.М., и некоторых других. Вместе с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении. Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредита в современной России. Объектом дипломного исследования является потребительский кредит. Цель дипломной работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредитования в современной России. Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи: Изучить теоретические аспекты кредитования; Рассмотреть теоретические основы потребительского кредитова-ния; Проанализировать развитие потребительского кредитования в РФ в современных условиях.
Глава 1. Теоретические аспекты кредитования
1.1 Понятие «кредит» и «система кредитования»
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, струк-тура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с упла-той процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений . Возникновение кредита связано непо-средственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборо-том и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства,
'----------------------------------
1. Конституция Российской Федерации – М.: К 65 «Издательство Новая Волна», 1996. 2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.11.2003 года). 3. О залоге: Закон ЦБ РФ от 29.05.1992г. №143-ФЗ // Деньги и кредит. – 2001. №7, С.6-15. 4. О банках и банковской деятельности: Закон ЦБ РФ от 7.08.2001г. №395-Фз (с изменениями и дополнениями) // Деньги и кредит. – 2001. -№9. 5. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Закон ЦБ РФ от 10.07.2002. №86-ФЗ // Собрание постановления Правительства РФ. 6. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004. №110-И // Вестник Банка России. – 2004. - №11. 7. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997. №62-а (с изменениями и дополнениями). 8. О порядке предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата: Положение ЦБ РФ от 31.08.1998. №54-П. // Деньги и кредит. -1998. -№9. 9. О порядке начисления и уплаты процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств: Положение ЦБ РФ от 26.07.1998. №39-П. 10. О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 9.10.2002. №199-П. 11. Бюллетень банковской статистики за 2001-2006 гг. 12. Банковский портфель-1: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора. // Авт. Кол. О.Н.Антипова и др. отв. Ред. Ю.И. Коробов, Рубин А.В., В.И. Солдаткин – М.: СОМИНТЭК, 2005.- 569 с. 13. Банковский портфель-2: Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста // Под ред. Ю.И. Коробова – М.: СОМИНТЭК, 2005.-752 с. 14. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2003.. 15. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика. 2001. 16. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер. 2002. 17. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой – М.: Экономика. 2004 18. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2003. 19. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. – 2-е изд. Перераб. И доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2001. 20. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи. «Юнити» - 2003. 21. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. 22. Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2000. - № 20. 23. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2004. 24. Иванова Н.И., ГУ ЦБРФ. Формы "скрытого" кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2000. - № 6. 25. Колпакова г.м. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2002. 26. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. – 2004. - №6. 27. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика. 2004 28. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003. -№11. 29. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004. 30. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. – 2004. - №2. 31. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. – 2004. - №2. 32. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. – 2002. - №4. 33. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. – 2004. - №1. 34. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. – 2005. - №6. 35. Сауляк О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит. – 2005. - №1. 36. С чем подошли банки в 2006 году /м М.В. Ключников // Финансы и кредит. – 2006. -№6. 37. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2003. - №9. 38. Тещанская И.В. Огранизация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2001. 39. Финансы, деньги, кредит: Учебник / под ред. О.В. Соколовой – М.: Брист, - 2000. 40. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2004.
Приложение 1
Реквизиты Коммерческий Банк "-" (закрытое акционерное общество) Адрес: 119021, Москва, ул. Тимура Фрунзе, д. 11, стр. 13-14 Генеральная лицензия: 2179, дата выдачи 04.12.2003 Дата регистрации в Банке России: 28.10.1992, дата выдачи последней лицензии: 04.12.2003 Основной государственный регистрационный номер: 1037711013295 (04.12.2003) ИНН: 7744003399, КПП: 775001001 ОКПО: 29310827 К/С: 30101810500000000297 в Отделении № 2 Московского ГТУ Банка России БИК: 044585297 Устав: • Дата регистрации последних изменений в устав: 07.02.2006 • Уставный капитал 1 697 000 000 руб., дата регистрации изменения размера уставного капитала в Банке России: 29.12.2005 Лицензии (дата выдачи/последней замены): • Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № 2179 от 04.12.03. • Лицензия Центрального банка Российской Федерации на право привлечения во вклады и размещение драгоценных металлов № 2179 от 04.12.03. • Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление депозитарной деятельности № 177-04186-000100 от 20.12.00. • Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 177-03661-001000 от 07.12.00. • Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление брокерской деятельности № 177-03454-100000 от 07.12.00. • Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление дилерской деятельности № 177-03557-010000 от 07.12.00. • Лицензия биржевого посредника Комиссии по товарным биржам при ФСФР России на совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле на территории Российской Федерации № 684 от 23.12.04. • Уведомление на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта № 25 от 01.06.04. • Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации № 409 У от 27.01.04. • Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств № 408 Р от 27.01.04. • Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществление технического
