20912 Перспективы совершенствования и развития электронных банковских услуг в ЗАО «Банк «Русский Стандарт»
Введение 3 Глава 1. Электронные банковские услуги в современной экономике 6 1.1. Сущность электронных банковских услуг 6 1.2. Осуществление межбанковских электронных расчетов 11 1.3. Интернет-банкинг в России и в мире 18 Глава 2. Исследование тенденций становления и развития электронных банковских услуг в России 22 2.1. История становления интернет-банкинга в России 22 2.2. Тенденции информатизации российской банковской системы 25 2.3. Тенденции интернет-банкинга в России 36 2.4. Дистанционное банковское обслуживание для юридических лиц 42 2.5. Современное состояние рынка пластиковых карт в РФ 46 Глава 3. Перспективы совершенствования и развития электронных банковских услуг в ЗАО «Банк «Русский Стандарт» 61 3.1. Общая характеристика банка 61 3.2. Унификация электронных платежных документов 69 3.3. Актуальность и перспективы развития защиты банковских систем 71 3.4 Техническое переоснащение банков 87 Заключение 91 Список литературы: 95
Введение
Актуальность темы. Глобализация мировой экономики не могла не затронуть в числе прочих и банковскую деятельность, что привело к серьезным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц - клиентов банка. Отсутствие ограничений на выполнение отдельных операций или на “прозрачность“ государственных границ для деятельности банков - это основное требование, которое предъявляет банкам глобализация экономики. Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ-технологий. С нарастанием темпов глобализации произошел переход информационных ресурсов в число реальных экономических ресурсов развития. Результатом явилось превращение информационных продуктов и услуг в объект производства и потребления. Для упрочения своих позиций как субъекта экономики и повышения доходов от деятельности банку целесообразно взять на себя выполнение функций информационного, коммуникационного и консультационного центра для клиентов. Именно поэтому все большее внимание банки уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых клиентам, новым технологиям как важному фактору конкурентоспособности на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность клиентов в подобных услугах также неуклонно возрастает. Кроме того, одной из главных задач любого финансового института является обработка значительных объемов информации. Банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники и информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Однако затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой выгодой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов. Так, например, в 1995-1996 годах американские банки истратили почти 40 млрд долларов на информационные технологии и персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем. Показателем правильной стратегии и политики банка должно служить повышение роли информационных услуг в деятельности банка и возрастание эффективности затрат на эти цели в его расходах. Возрастает также доля персонала банка, занятого в компьютерных, информационных, аналитических подразделениях, и доля компьютерного оборудования, оргтехники, программного и информационного обеспечения в основных и оборотных фондах банка и контролируемых им фирм. Российские банки также сталкиваются с необходимостью устанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе и в сфере новых технологий. Целью дипломной работы является анализ современного состояния электронных услуг ЗАО «Банк «Русский Стандарт». Достижение поставленной цели определяет необходимость решения следующих задач: • Исследовать особенности развития электронных банковских услуг на современном этапе; • провести анализ современного состояния электронных услуг ЗАО «Банк «Русский Стандарт»; • исследовать перспективы дальнейшего совершенствования и развития электронных банковских услуг в ЗАО «Банк «Русский Стандарт». В качестве объекта исследования выступает ЗАО «Банк «Русский Стандарт». Предметом исследования являются электронные услуги ЗАО «Банк «Русский Стандарт». Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты Правительства РФ и других органов государственной власти России, государственные программные документы, определяющие долгосрочную стратегию развития экономики и банковской системы, статистические данные Банка России и Госкомстата, данные открытой отчетности ЗАО «Банк «Русский Стандарт», материалы научных исследований по вопросам банковского дела.
Глава 1. Электронные банковские услуги в современной экономике
1.1. Сущность электронных банковских услуг
Электронные расчеты, расчеты с использованием сети Интернет (Интернет - банкинг) и иные электронные банковские услуги представляют собой относительно новый для российских банков вид банковской деятельности. Осуществление электронных банковских услуг, начиная с середины 90-х г.г. XX в., постепенно превращается в одно из приоритетных направлений деятельности кредитных организаций и финансовых компаний индустриально развитых стран, постепенно вытесняя иные виды расчетов. Аналогичная тенденция наметилась и в Российской Федерации . На сегодняшний день системы электронных расчетов, осуществляемые с использованием в качестве инструмента удаленного управления банковским счетом (РГУУБС) банковских карт получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Интерес российских банков к международным карточным системам не случаен. Выпуск таких банковских карт позволяет интегрировать в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Как указывают специалисты, участие в международной карточной системе дает российским кредитным организациям возможность овладевать новейшими западными банковскими технологиями, а так же использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах. Давая общую характеристику другого вида электронных расчетов -расчетов, осуществляемые с использованием в качестве ИУУБС компьютерной техники, подключенной к глобальной сети Интернет (Интернет -банкинга), следует отметить, что сегодня они находятся на стадии динамичного развития. Это объективно обуславливает отсутствие какой-либо фундаментальной теоретической разработки, устойчивых правовых определений большинства ключевых понятий в данной сфере, и слабую научно - теоретическую разработанность возникающих в ходе осуществления Интернет - банкинга инновационных проблем. Пд электронными банковскими услугами следует понимать, в совокупности: осуществление электронных расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт; осуществление банковской деятельности с использованием специальных и локальных компьютерных сетей (электронные межбанковские расчеты); осуществление банковской деятельности с использованием глобальной компьютерной сети Интернет (Интернет - банкинг, от анг. Internet - banking). Электронная банковская деятельность представляет собой экономическую деятельность в области предоставления кредитно-банковскими институтами электронных финансовых услуг, в том числе деятельность кредитных организаций в области осуществления электронных расчетов с использованием банковских карт и систем электронных денег, а так же биржевые операции с фондовыми ценностями и финансовое посредничество иных участников электронной экономической деятельности . При этом под розничными электронными банковскими услугами необходимо понимать осуществление кредитными организациями операций по выпуску в обращение и обслуживанию банковских пластиковых карт, в том числе через банкоматы и системы электронных расчетов (Интернет-расчетов). В свою очередь, под оптовыми электронными банковскими услугами понимаются предоставление кредитными организациями и платежными системами своим клиентам услуг по осуществлению межбанковских электронных расчетов, управлению их финансами через специальные (локальные) и глобальные компьютерные сети (например, через системы расчетов «Банк - Клиент», «Интернетбанк - Клиент» и т.д.). Под электронными безналичными расчетами необходимо понимать безналичные расчеты, осуществляемые в электронной форме с использованием средств информационных коммуникаций, в частности, - глобальных и локальных компьютерных сетей. Первые экономически эффективные системы электронных безналичных расчетов начали внедряться в США с 1975 г. (первоначально - в экспериментальном формате). К 1984 г. электронные расчеты вошли в число основных оказываемых финансовых услуг большинства крупных американских банков. Нельзя не согласится с мнением большинства специалистов о том, что на сегодняшний день, в условиях информационно - технической революции, финансовая деятельность представляет собой одну из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий является наиболее эффективным. Платежная система Российской Федерации — это урегулированная государством совокупность новых форм и методов организации денежной эмиссии, а так же функционирования механизмов денежного обращения и расчетов . Она включает в свою структуру: 1) наименование денежной единицы страны; 2) виды государственных денежных знаков; 3) регулирование и организацию порядка выпуска в обращение (эмиссии) и обращения государственных денежных знаков; 4) порядок осуществления наличного и безналичного денежного обращения; 5) формы безналичных расчетов; 6) курс национальной валюты, порядок ее обмена на иностранную валюту. В настоящее время расчетные отношения регулируются в Российской Федерации положениями главы 46 («Расчеты») ГК РФ и банковским законодательством. Однако легального определения понятия расчетов действующее российское гражданское законодательство не содержит. При этом под расчетными правоотношениями понимаются регулируемые нормами права денежного обращения общественные отношения, по поводу осуществления расчетов между организациями и физическими лицами в процессе экономической и связанной с ней неэкономической деятельности, а так же между ними и государством в процессе исполнения финансовых обязанностей . Таким образом, с организационной точки зрения ядром Платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования Платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки . Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях. Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественные или международные. Сотрудничество с международными платежными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек. 1.2. Осуществление межбанковских электронных расчетов
Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала). Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности. Особое место в российской банковской системе занимает Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России). Сбербанк России является кредитной организацией, имеющей наиболее разветвленную филиальную сеть на территории Российской Федерации. Ему принадлежит 40% от общего количества филиалов кредитных организаций в стране. Сбербанк России осуществляет привлечение денежных средств населения и предприятий и хранение их в депозитах, выплату пенсий, пособий, проведение расчетов граждан по их финансовым обязательствам различного рода (налоги, платежи в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений), а также расчетное обслуживание предприятий и организаций. В соответствии с Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ контрольный пакет акций Сбербанка принадлежит Банку России. Структура платежной системы России приведена на рисунке 1.1.
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» 2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002 г. - №28. - Ст.2790. 3. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России. - 28 декабря 2002 г. - №74. 4. Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» // Вестник Банка России. - 8 мая 2003 г. - №24. 5. Положение ЦБР от 12 марта 1998 г. №20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 25 марта 1998г. - №20. 6. Положение ЦБР от 23 июня 1998 г. №36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 28 августа 1998 г. - №61. 7. Положение ЦБР от 12 марта 1998 г. №20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 25 марта 1998г. - №20. 8. Балабанов И.Т., Савинская Н.А. Банки и банковское дело. Краткий курс. - СПб.: Питер, 2004. 9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006. 10. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит, 2002, №1. 11. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2003. 12. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2006. 13. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. - М.: ЮНИТИ, 2006. 14. Коваленко А.П., Колбачев Е.Б. и др. Финансы и кредит. – Ростов н/Д: Феникс, 2003. 15. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2006. 16. Куликов Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2001. 17. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Прогресс. - 2005. 18. Лепетиков Д.И. Российские банки стали истинно кредитными учреждениями. // Финансовый директор, 2002, №5. 19. Мамонова И.Д. Критерии надежности коммерческого банка. // Бизнес и банки, 2004, № 9. 20. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников. // Деньги и кредит, 2005, № 5. 21. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России. Теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2005. 22. Островская О.М. Банковское дело. - М.: Пресс-сервис, 2003. 23. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М., 2004. 24. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Юрайт-издат, 2004. 25. Рубель К. Финансовый менеджмент. - Санкт-Петербург, 2005. 26. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело, 2004, № 10. 27. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. - М.: Дело ЛТД, 2003. 28. Сенчагов, В.К. Финансы, денежное обращение и кредит.: учебник / В.К. Сенчагов, А.И. Архипова.- М.: Проспект, 2002. 29. Синки Д.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках. - М., 2005. 30. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент. Российская практика.- М.: Изд-во “Перспектива“, 2005. 31. Стратегия развития коммерческого банка / Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. и др.; Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. – Новосибирск: ЭКОР, 1999. 32. Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М. 2001. 33. Уткин Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 2004. 34. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М
