Введение 1. Потребительское кредитование на примерах отдельных банков России 2. Влияние мирового финансового кризиса на потребительское кредитование в России 3. Текущее состояние потребительского кредитования в российской банковской системе 4. Законодательное регулирование потребительского кредитования. 5. Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» и его роль в кредитовании физических лиц 6. Условия и порядок предоставления потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» 7. Определения риска кредитных операций в ОАО «Альфа-Банк» 8. Проведение мероприятий по снижению кредитного риска 9. Внедрение перспективных банковских продуктов в ОАО «Альфа-Банк» Заключение
Введение Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 “О банках и банковской деятельности“ (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: - двухуровневая структура; - осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком; - универсальность деловых банков; - коммерческая направленность деятельности банков. Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов. Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый “конфликт интересов“ между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФ Закон “О банках и банковской деятельности“ допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу, что схематически может быть представлено следующим образом:
Рис.1. Двухуровневая банковская система России
Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону “О банках и банковской деятельности“ в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Вместе тем отечественные авторы пишут о трехуровневой банковской системы в России, к первому уровню относят ЦБ РФ, ко второму - госбанки (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и т.д.) и к третьему уровню – все остальные банки. Пишут о трехзвеневой банковской системе в РФ, как о трехуровневой, относя к первому звену ЦБ РФ, ко второму – Сбербанк России, к третьему – все остальные банки. Здравый смысл свидетельствует о том, что не следует путать уровни банковских систем с ее звеньями. Звеньев может быть и два, и три, и пять, а уровней при этом два, поскольку на первом уровне стоит Центральный банк, а все остальные под ним образуют собой второй уровень. Уровневость банков определяется функциональным назначением их в банковской системе и в экономике, соподчиненностью банков друг другу. В самом деле, если мы рассмотрим конструкцию, включающую в первый уровень ЦБ РФ и госбанки, а во второй – остальные банки, то возникают три вопроса: А что, Сбербанк, ВТБ, Газпробанк и другие госбанки не являются коммерческими или они не подотчетны Банку России и не обязаны выполнять установленные Банком России обязательные нормативы? Чем в принципе отличаются они от акционерных негосударственных банков (Альфа-Банк, Возрождение и др.)? И разве они (государственные банки) имеют какие-то властные полномочия по отношению к таким, как Альфа-Банк и Возрождение? Конечно же нет, так как все они – банки одного уровня. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими.
1. Потребительское кредитование на примерах отдельных банков России (сравнительная характеристика) Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора РФ. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. Сегодня почти все банки, выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор программ кредитования. Сюда можно включить кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля или мотоцикла, на ремонт квартиры или коттеджа, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники и электроники, компьютеров, стройматериалов и оборудования, садового и спортивного инвентаря, офисного оборудования, шуб и дубленок и даже на свадьбу или похороны. В настоящее время есть возможность выбрать не только конкретную торговую компанию и марку товара, но также процедуру, сумму и срок кредитования. Российский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время. На потребительском кредитовании специализируются многие банки России, тем более что рынок потребительского кредитования страны далек от насыщения и в перспективе доля товаров, приобретаемых в кредит, будет значительно выше, чем на сегодняшний день. Тем не менее, уже сейчас определились некоторые лидеры в этом виде услуг. На сайте «РБК. Рейтинг» опубликован рейтинг крупнейших банков России по итогам 9 месяцев 2010 года. Всего в выборку попало 968 кредитных организации, из которых 500 попало в итоговые таблицы. Согласно полученным данным, чистые активы 500 крупнейших российских банков по состоянию на 1 октября 2010 года увеличились за 12 месяцев примерно на 14% и составили более 29 трлн руб. Сбербанк продолжает увеличивать отрыв от других участников рейтинга. Чистые активы крупнейшего российского банка увеличились на 19%, до отметки 8.36 трлн руб., что в три раза больше аналогичного показателя банка ВТБ, также стабильно занимающего второе место. Чистые активы банка ВТБ на 1 октября 2010 года достигли отметки в 2 617 млрд руб., что, впрочем, незначительно, но меньше ( 2.70%), чем на 1 октября 2009 года, когда они находились на уровне 2 689 млрд руб. Снижение ЧА в пределах 5% наблюдалось и у Газпромбанка, в результате, на 1 октября текущего года они составляют 1 610 млрд руб., что соответствует третьему месту. ОАО «Альфа-Банк» на 7-ом месте, ЧА на 1 октября 2010 года составляет 756, 25 млрд. рублей (Таблица 13). Таблица 13 Крупнейшие банки России по состоянию на 1 октября 2010 года Тор 500 банков по чистым активам на 1 октябрь 2010 года № Банк Чистые активы на 1 октября 2010 года (млрд. руб.) Чистые активы на 1 октября 2009 года (млрд. руб.) Изменение (%) 1 Сбербанк 8 356.90 7 023.14 18.99 2 ВТБ 2 617.10 2 689.83 -2.70 3 Газпромбанк 1 610.20 1 692.64 -4.87 4 Россельхозбанк 1 017.41 944.75 7.69 5 Банк Москвы 954.23 766.47 24.50 6 ВТБ 24 813.24 663.95 22.48 7 Альфа-Банк 756.25 586.03 29.05 8 Юникредит Банк 558.73 508.57 9.86 9 Райффайзенбанк 511.45 529.78 -3.46 10 Промсвязьбанк 481.33 407.36 18.16
Что касается роста ЧА, то из банков, входящих в «золотую десятку», явным лидером выглядит «Альфа-Банк», чьи чистые активы за год выросли чуть более чем на 29% и составили 756 млрд руб. Впрочем, более яркую картину «Альфа-Банк» продемонстрировал по показателю ликвидные активы. По состоянию на 1 октября 2010 года они составили около 88 млрд руб., что на 156% больше аналогичного показателя на 1 октября прошлого года. В результате, «Альфа-Банк» занимает второе место, поднявшись за год сразу на 7 позиций и обогнав банк «ВТБ», который теперь занимающий только третье место с размером ликвидных активов 61.6 млрд руб. Сравнительную характеристику целесообразно провести и по следующим признакам: виды кредитов, максимальный размер кредита, который предлагает банк заемщику, размер процентной ставки, обязательное\необязательное наличие залога и поручителя. Первое место занимает ОАО «Сбербанк России», предлагающий потребительские кредиты населению следующих видов: кредит на неотложные нужды, единовременный кредит, возобновляемый кредит, а также кредит на недвижимость, автокредит, образовательный кредит, кредит «Гараж». Сбербанк традиционно предоставляет более крупные кредиты на более длительный срок. Другой особенностью кредитов Сбербанка является высокий удельный вес рублевый ссудной задолженности. Успех Сбербанка на рынке кредитования населения связан также и с региональным аспектом – он присутствует и осуществляется операции розничного кредитования по всей стране. Исходя из динамики банковских показателей, ожидается опережающий рост доли кредитов населению по сравнению с другими кредитами. Можно говорить об увеличении доли кредитного портфеля населения в активах банковской системы до 13%, а в кредитном портфеле – до 22%. На кредит на неотложные нужды, единовременный и возобновляемый кредиты максимальная сумма различная, определяемая на основании оценки платежеспособности заемщика; на покупку машины кредит не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля, т.е. обязательное требование к заемщику: наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); кредит на недвижимость предполагает, что как минимум 10% стоимости заемщик оплатит из собственных средств; что касается кредита на образование, то здесь заемщик также должен оплатить 10% суммы из личных средств. Относительно размеров процентной ставки Сбербанк России предлагает для каждого виды кредита свой размер. Но общая тенденция такова, что все они не превышают 21% годовых, так, самые высокие ставки (на кредиты в рублях) – на потребительский кредит без обеспечения, автокредит, кредит на неотложные нужды, самая низкая процентная ставка на кредит в рублях – 9,5% приобретение жилья. Что касается поручителя, то здесь картина такова: по кредиту на неотложные нужды, единовременный и возобновляемый кредиты, обеспечение требуется только, если сумма кредита превышает $25000, вид обеспечения определяется по согласованию сторон (напр., залог ценных бумаг, транспортных средств и др.), поручительства двух физических лиц или юридического лица – работодателя заемщика; по автокредиту залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). Поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); обязательным условием выдачи товарного кредита, кредита на недвижимость, а также образовательный кредит – является предоставление обеспечения. ЗАО «Банк ВТБ 24» (6 место) — один из крупнейших финансовых институтов России, «отвечающий» за розничное направление банковской группы «ВТБ». Почти 99% акций контролирует ОАО «Банк ВТБ». Основная специализация — работа с физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и предприятиями малого бизнеса. В этом уникальность этого банка на российском рынке финансовых услуг. Эта стратегия развития полностью доказала свою состоятельность. Важно отметить, что в настоящее время более 80% всех ссуд выдано частным лицам, преимущественно на срок свыше 3 лет. ВТБ 24 предлагает своим клиентам широкий перечень стандартных банковских услуг, в том числе ипотечное кредитование, дистанционное банковское обслуживание, выпуск банковских карт «Visa», «MasterCard» и «Diners Club», private banking и др. Количество действующих кредитных и дебетовых карт ВТБ 24 составляет около 6 млн штук, собственная сеть банкоматов представлена порядка 3’700 устройствами по всей стране. Общее количество частных клиентов банка превышает 4,7 млн человек. Банк ВТБ 24 предлагает своим клиентам следующие виды потребительских кредитов: автокредит, кредитные карты, ипотечные кредиты, «Гаражная ипотека», кредит наличными. Максимальная сумма кредита на покупку автомобиля -2 800 000 руб., процентная ставка от 16,2% до 17,5% годовых. Обеспечение — залог приобретаемого автомобиля. Первоначальный взнос – от 15%. Кредит наличными: ставка рассчитывается для каждого клиента индивидуально от 17% до 26% годовых. Сумма кредита оговаривается индивидуально с каждым заемщиком, максимальная сумма 750 000 рублей. Обеспечение не требуется. «Газпромбанк» (ОАО) – один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Розничный бизнес является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др. В общей сложности услугами Банка пользуется свыше 2 миллионов жителей России. Газпромбанк предлагает своим клиентам потребительское кредитование под залог акций ОАО «Газпром». Кредиты предоставляются гражданам России, имеющим регистрацию в Москве, Московской области и других субъектах Российской Федерации – местах расположения филиалов Газпромбанка. Возраст физического лица при рассмотрении кредитной заявки на предоставление кредитных средств (до наступления которого должно быть осуществлено полное погашение кредита) не менее 20 лет и не более 65 лет для мужчин, 60 лет для женщин. Минимальная сумма кредита 100 000 рублей, максимальная 15 000 000 рублей. Срок – 1 год. Значения минимальных залоговых дисконтов под залог акций ОАО «Газпром»: до 12 мес. (включительно) - 60%, уровень margin-call 1/2 от дисконта. Значения дисконтов увеличиваются на 10% при кредитовании в долларах США. Программы автокредитования имеет ряд особенностей: максимальная сумма кредита не ограничена, оформить кредит может любой гражданин России от 20 лет, имеющий регистрацию в регионе расположения филиала Газпромбанка. Максимальная ставка – 19% годовых. Фиксированная комиссия за предоставление (выдачу) кредита составляет — 5500 рублей. Минимальная процентная ставка по ипотеке 11% годовых, первоночальный взнос не менее 15%. Основные преимущества: «длинный» срок кредита - до 30 лет, возможность выбора вида погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами, досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций, мораторий на досрочное погашение кредита отсутствует. Итак, наиболее частые виды кредитов, оказываемые банками-лидерами своим клиентам, - это автокредиты, кредиты наличными, ипотечный кредит. Каждый банк проводит различные программы кредитования с целью привлечения большего количества клиентов удобством данной услуги. Максимальный размер кредита того или иного виды также варьируется, но в целом, жестко фиксированных размеров кредита нет ни у одного банка, максимальная величина гибка и может изменяться в процессе переговоров клиента и банка. Иная картина с процентными ставками. Здесь наблюдается довольно большой интервал. Так, например, на покупку автомобиля самый большой процент взимается в ВТБ 24- 20,45%, а самый низкий- в банке Газпромбан - 12. Также решающую роль в выборе банка будет являться обязательность оформления полиса КАСКО, некоторые банки обязуют оформлять на автомобиль полис КАСКО. В последнее время банки прикладывают массу усилий, чтобы сделать автокредитование максимально привлекательным для потребителей: размер первоначального взноса сократился до 10—15%, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, заем выдают даже лицам, у которых нет прав, страховку можно оплачивать в рассрочку. Однако есть и подводные камни в этом процессе: реальные расходы на покупку автомобиля в среднем на треть превышают его стоимость. Следует иметь в виду, что меньше 3 тыс. долларов многие банки на покупку автомобиля не дают, поскольку кредитовать покупку дешевых подержанных машин им невыгодно. Условия кредитования, как правило, похожи. Большинство банков выдают кредит на покупку автомобиля на срок от 1 до 5 лет. Что касается кредита на покупку квартиры, то здесь средняя ставка по банкам- лидерам составляет 9,5-14%. Практически каждый банк требует под выданный кредит обеспечение и поручителей. Несомненно, это связано с риском невозвратов кредитов заемщиками, что, к сожалению, в России нередкое явление. На основании проведенной сравнительной характеристики можно сделать следующий вывод: банки-лидеры предлагают в сфере потребительского кредитования похожие виды кредитов, варьируются только программы кредтования, они у каждого банка свои. Процентные ставки на кредиты достаточно высокие, кредиты выдаются на сравнительно небольшой срок, причем заемщик должен выплатить часть стоимости товара, под который приобретается кредит, сразу. В новом докладе Всемирного Банк «Индикаторы мирового развития», публикация которого приурочена к весенней сессии руководящих органов Международного Валютного фонда и Всемирного Банка, содержатся сведения, что Россия занимает лишь 72-е место по доходам на душу населения. Согласно докладу, в России средний доход на человека составляет 19 160 рублей в месяц. Важно, что средний показатель в мире составляет 5510 долл. в год. Всемирный банк по-прежнему относит Россию к нижней группе стран с доходами среднего уровня. В Москве, конечно, доходы выше, но если смотреть в среднем по России, то картина такова, что россиянин со средним месячным доходом может себе позволить взять кредит на покупку небольшой вещи - например, бытовой техники, мебели. Покупка же машины и тем более квартиры в кредит доступна лишь небольшому количеству россиян. Сегодня потребительский кредит – важная составляющая экономики и финансового сектора, особенно в мегаполисах. По оценкам экспертов, сейчас доля потребительского кредитования по отношению к ВВП составляет 7,8%, что существенно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Так, в Америке этот показатель равен 74%, в Европе – 50% . Кредиты стали для потребителей еще привлекательнее с начала 2005 года, когда вступили в силу изменения в Налоговый кодекс РФ, которые отменили налог с суммы, выплачиваемой во время льготного периода. На изменения в кодексе банки отреагировали введением беспроцентного периода погашения задолженности (грейс-периода). Сейчас такую услугу предлагают почти все банки. Итак, для нормального развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации необходимо предпринять ряд шагов, в первую очередь в законодательной сфере. Ведь законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг, так и не было принято. В то же время отличительной чертой стран развитой экономики - США и Европы - является наличие специальных нормативных актов, регулирующих отдельные аспекты потребительского кредитования. Без сомнения, объемы потребительского кредитования в России будут расти ускоряющимися темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&Mckenzie, число выданных кредитов к концу 2010 года увеличиться до 300 млрд. рублей. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Благодаря упрощению процедуры получения кредитов первые продемонстрировали за долгое время интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании “Рольф“, официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в России. По оценке фирмы Baker&Mckenzie, можно ожидать следующего сценария развития событий: • начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование банков; • появление на рынке новых участников, а также повышение активности традиционных; • повышение активности иностранных банков и фондов в связи с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом. Все перечисленные события смогут сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значительной степени стать источником стимулирования потребительского спроса и, как следствие, ускорения экономического роста. 2. Влияние мирового финансового кризиса на потребительское кредитование в России По данным Центрального Банка РФ объем кредитов на 2010 год физическим лицам составил - 2,6 …………………………………………………………………….. …………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………..
---------
Заключение
Подводя итоги проведенного исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к деятельности ОАО «Альфа-Банк» по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы: Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого банка. Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому. Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой. Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях. ОАО «Альфа-Банк» является открытым акционерным обществом, появившемся в России в 1990 году. С этого времени банк успешно работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой. Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным. ОАО «Альфа-Банк» для населения предлагает 3 основные кредитные программы: - потребительские кредиты; - пластиковые карты; - ипотечное кредитование. Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию. При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на работающее население города и области. Портфель потребительских кредитов ОАО «Альфа-Банка» рос в 2010 году высокими темпами. Основной рост наблюдался во второй половине года. Так в августе, благодаря сотрудничеству с торговыми сетями было выдано более 300 тысяч кредитов — это максимально количество кредитов, выданных в течение месяца за всю историю работы банка. Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля. Относительно вопроса о качестве кредитного портфеля в Альфа-Банке, можно сказать, что, несмотря на стремительный рост в 2010 году, уровень просрочки остался приемлемым, в пределах прогноза. И это связано с тем, что улучшилось финансовое положение самих заемщиков и их платежеспособность в сравнении с прошлым годом. Дело в том, что низкое качество кредитного портфеля зачастую связано не столько с темпами его роста, а сколько с характеристиками финансового положения заемщиков. Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий: 1. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании следующих критериев: психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию; визуальный осмотр клиента; методика использования специальных, уточняющих вопросов: Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов. 2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение поручительства и залог. 3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам. 4. Работа с «проблемными» кредитами, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения значительно снизилась. Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка: - Общее увеличение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности. - Снижение эффективности использования банковских ресурсов. - Превышение темпов роста расходов над темпами роста доходов, что приводит к снижению рентабельности. Для решения указанных проблем банку рекомендовано проводить дополнительные мероприятия по снижению кредитного риска, в частности: активно использовать информацию кредитной истории; совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика; совершенствовать работу с проблемными кредитами. Определено, что это позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности на 30%. В целях повышения эффективности использования ресурсов и максимизации доходов и прибыли предлагаем банку внедрить новую нецелевую кредитную программу «Быстрый кредит». Это позволит увеличить совокупный кредитный портфель и работающие активы банка, что будет способствовать повышению степени использования ресурсов. Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется увеличить выдачи такого банковского продукта как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов.
