20121 Влияние кризиса на развитие страхового рынка в России и в мире
Содержание Введение 3 1. Характеристика, тенденции и проблемы развития мирового страхового рынка 6 1.1 Характеристика мирового страхового рынка 6 1.2. Тенденции развития мирового страхового рынка 19 1.3. Проблемы развития мирового страхового рынка в докризисной ситуации 28 2. Особенности развития страхового рынка России 39 2.1. Характеристика страхового рынка России 39 2.2. Тенденции развития страхового рынка России 48 2.3. Проблемы развития страхового рынка России 57 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России и мира в связи с глобальным финансовым кризисом 67 3.1. Изменение, тенденции и перспективы развития мирового страхового рынка 67 3.2. Изменение, тенденции и перспективы развития российского стра-хового рынка 73 3.3. Оценка ущерба страховой компании в кризисной ситуации 97 Заключение 108 Список литературы 111
Введение Сегодня страхование является одним из важнейших инструментов, обеспечивающих общую экономическую безопасность и стабильность, раз-витие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных при-родных, техногенных и иных рисков. Финансовый кризис стихийно затронул все сферы деятельности нашей страны. Идут массовые сокращения на предприятиях и в компани-ях, в том числе крупных, возникают проблемы в банковской системе. В такой ситуации первостепенно важным становится снижение собственных финансовых рисков, сохранение сбережений, финансовая стабильность семьи. Наиболее надежным и, пожалуй, самым актуальным на сего-дняшний день финансовым инструментом, позволяющим снизить собственные риски, сохранить накопленное и обезопасить сове финансовое будущее, является страхование. Сегодня такой консервативный инструмент как страхование выходит на первый план и наравне конкурирует с банковскими депозитами лишь с одним отличием: инвестиционный портфель страховой компании на 40-50% состоит из облигаций, в том числе государственных. Такая диверсификация финансовых рисков страховых компаний позволяет гарантировать своим клиентам максимальную надежность их вложений. Клиенты, в свою очередь, не только создают накопления на пенсию, образование детям и т.д., но и создают себе дополнительный актив на случай самых непредвиденных обстоятельств Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Страховой рынок - это сфера специфических экономических отноше-ний, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий). Кризис, начавшийся в США в конце 2006 - начале 2007 года, уже оказал огромное влияние на мировую экономику, а последствия разрушительных изменений еще только предстоит оценить. Крах крупнейших финансовых институтов, нестабильность ведущей экономики мира, скорость распространения и проникновения кризисных процессов во все секторы реальной экономики позволяют сравнивать этот кризис с Великой депрессией в США в 30-х, но его влияние безусловно будет более масштабным и коснется всей мировой экономической системы. Сам финансовый кризис далек от завершения, но кое-какие выводы уже можно сделать. Таким образом, выбранная тема дипломной работы является актуальной. Цель работы – исследование влияния кризиса на развитие страхового рынка в России и в мире. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1. Охарактеризовать мировой страховой рынок; 2. Исследовать тенденции развития мирового страхового рынка; 3. Выявить проблемы развития мирового страхового рынка в докризисной ситуации; 4. Дать характеристику страхового рынка России; 5. Рассмотреть тенденции развития страхового рынка России; 6. Выявить проблемы развития страхового рынка России; 7. Изучить изменение, тенденции и перспективы развития мирового страхового рынка; 8. Показать изменение, тенденции и перспективы развития россий-ского страхового рынка; 9. Оценить ущерб страховых компаний в кризисной ситуации. Объект исследования – страховой рынок России и мира. Предмет исследования – влияние финансового кризиса на страховой рынок России и мира.
1. Характеристика, тенденции и проблемы развития мирового страхового рынка. 1.1 Характеристика мирового страхового рынка Особенности страхового рынка США. В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. организаций имущественного страхования и около 2 тыс. организаций по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 5 тыс. К началу 1990-х гг. граждане США имели на руках около 90 млн страховых полисов на общую сумму 4,5 млрд. дол. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США функционирует два типа страховых организаций: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица. Страховая деятельность включает: - бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское страхование, страхование пенсии, сберегательные страхования и т.п.); - коммерческое страхование (широкий спектр); - личное страхование (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан). Страховая индустрия в США — единственная, не подпадающая под антимонопольное законодательство страны . Наибольшее развитие в США получило личное страхование, второй по значению вид страхования в США — страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг. Страхование имущества и ответственность крупных торговых и про-мышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд дол. в год. Все страховые общества США по организационному принципу делятся на группы: акционерные организации (их большинство) и «мьючуэлс» — своего рода товарищества взаимного страхования. Владеют акционерной организацией собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только застрахованые в данной организации, а весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли. Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых организаций в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем эффективной инвестиционной политики обеспечить не только сохранность, но и прирост доверенных средств (за управление средствами организации взимают комиссионное вознаграждение). Даже умеренные размеры (0,1% от взятых в управление сумм) приносят миллионные доходы. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые организации в один из влиятельных центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям . Еще одна характерная особенность страховой системы США — уча-стие в страховании различных посредников — когда страховой полис при-нимается не напрямую, а через страхового агента или брокера. Общее число брокеров и агентов в стране достигает 500 тыс. человек. Брокерской деятельностью занимаются как отдельные лица, так и крупные спе-циализированные фирмы. Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми организациями A.M. Best, MoodyS, Standart & Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых организаций по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основные показатели, по которым производится анализ: финансовое положение, выплата по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе организации, стоимость услуг. Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям, и уровень дебиторской задолженности считаются основными критериями эффективности работы страховщика. В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени стра-ховой рынок Великобритании диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования использовались для разработки национальных страховых условий многих стран мира. По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ. На страховом рынке Великобритании к началу 1990-х гг. действовало 838 национальных и иностранных страховых организаций; 376 синдикатов страховой корпорации Lloyd. Самое известное в мире страховое учреждение синдикат Lloyd объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. Lloyd оперирует на пяти основных самостоятельных рынках — морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочного страхования жизни. На долю морского страхования приходится 40% всех страховых премий, получаемых корпорацией, большая их часть поступает от международных операций. Страховое законодательство в Великобритании соответствует требованиям страховых директив ЕС. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, отделениями и представительствами иностранных страховых организаций. В соответствии с директивами ЕС страховые организации не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса. Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых организациях, пенсионных фондах, а также инвестиционных организациях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Личное и имущественное страхование характеризуется устойчивыми темпами развития . В Великобритании широко развито: - обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, домашними животными; - обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомных энергетических установок. Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми организациями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров). Особая структура английского страхового рынка — это система защиты страхователей, а также соответствующий страховой фонд, формируемый за счет страховых организаций. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования. В случае банкротства страховой организации средства компенсационного фонда будут использованы для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования. В Великобритании создана самая либеральная система страхования: функции органа государственного страхового надзора выполняет страховой отдел Департамента торговли и промышленности. Несмотря на относительные свободы в установлении страховых пре-мий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах. Исторически страховой рынок Великобритании разделился на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов — морские суда, нефтяные организации, транснациональные корпорации. Крупнейшая страховая организация Lloyd, царящая на Лондонском рынке, недавно пережила тяжелый кризис, из которого выходит с помощью серьезных организационных реформ. Однако все эти трудности почти не коснулись внутреннего страхового рынка страны, обслуживающего отечественную клиентуру. Все страховые организации обязаны составлять годовой финансовый отчет, в обязательном порядке проходящий процедуру внешнего аудита. Страховые организации уплачивают налог на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество. Страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Во-вторых, страховой рынок находится под жестким контролем государства. Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые организации, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью страховых организаций (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора, как и в других странах, — защита интересов страхователей. Третья, и важная особенность немецкого рынка — банкострахование (банкоссюренс) (когда страховая организация в своих торговых точках занимается не только страхованием, но и предоставлением банковских ус-луг) . Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностран-ного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков. Страховые услуги традиционные, германские страховые организации не склонны к рискованным экспериментам. Например, Германия — единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение страховой суммы на случай смерти клиента и на случай его дожития до установленного срока. В Германии смешанное страхование жизни занимает 77% рынка, имущественное страхование 51%, личное — 37%, медицинское — около 12% общего объема поступлений. Медицинское страхование в Германии пользуется заметно меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы. В начале 1990-х гг. в Германии насчитывалось 115 страховых обществ, обслуживающих сектор личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 56 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных организаций, 330 других страховщиков. Специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих около 5% общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые организации из Швейцарии — около 9% страхового рынка. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями. Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования. Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиационных перевозчиков, бухгалтеров, охотников и т.д. В ряде федеральных земель установлено обязательное страхование от огня. В Германии доминирует одна страховая организация — Allianz. Она забирает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей страхования. При этом на Германию приходится немногим более 55% ее оборота, все остальное связано с зарубежной деятельностью. Allianz считается одной из крупных страховых организаций в Европе. На втором месте в Германии стоит страховая организация R + V. Ее подъем в последние годы произошел благодаря падению Берлинской стены. Эта организация имеет кооперативную структуру, специализируется на страховании сельских жителей и сельскохозяйственных производств. И именно коллективная, кооперативная форма собственности расположила по отношению к организации сердца восточных немцев, предпочитающих R + V всем другим. Германия — настоящий мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые организации. И произошло это не случайно. После Первой мировой войны немецким страховым организациям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать за границей. А перестраховщиков этот запрет не коснулся, сюда устремился страховой капитал, что и принесло с годами свои результаты. Крупнейшие из перестраховочных организаций — Кельнское и Мюнхенское перестраховочные общества. Для последних лет характерна интернационализация деятельности немецких страховых организаций. Операции за границей ведутся отделениями и через контролируемые иностранные организации. Большая часть зарубежных отделений находится в западноевропейских странах …………………………………………………………………….. …………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………..
--------- Список литературы 1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I Об организации страхового дела в Российской Федерации 2. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2007. 3. Абрамов В.Ю., Рыбкин И.В., Григорьева О.Н., Брызгалов Д.В., Цыганов А.А., Колесниченко Н.А. Развитие агентской сети страховой компании. Методическое пособие. Книга 2. – М.: БДЦ-пресс, 2006. 4. Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко Л.Н., Турбина К.Е. и др. Теория и практика страхования. - М.: Анкил, 2003. 5. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. - М.: МГИМО, 2004. 6. Алтаев В.Б. К вопросу о законодательных проблемах страхового рынка при вступлении России в ВТО // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. – 2007. - N 2. 7. Бендукидзе К. Вертикальная интеграция работает только на несо-вершенных рынках. // Эксперт. – 2003. - № 2. 8. Бобыльков К. Рынок, отмытый от грязи // Эксперт. – 2005. – № 39. 9. Бондаренко А.А. Основные итоги развития российского страхового рынка в 2006 году // Управление в страховой компании. – 2007. - N 2. 10. Бондаренко А.А. Предварительные итоги развития российского страхового рынка в 2006 году // Организация продаж страховых продуктов. – 2007. - N 2. 11. Бондаренко А.А. Слияния и поглощения на российском страховом рынке в 2006 году // Управление в страховой компании. – 2007. - N 2. 12. Брызгалов Д.В. Саморегулирование как важнейший механизм эффективного управления страховой компанией и страховым рынком // Управление в страховой компании. – 2007. - N 3. 13. Васильев Е.И. Проблемы организации деятельности кэптивных страховых компаний // Управление в страховой компании. – 2007. - N 3. 14. Глобализация и мировые рынки товаров, услуг и капиталов: Сборник научных статей / Под ред. Б. М. Смитиенко, В. К. Поспелова - М.: ФА, 2004. 15. Дедиков С.В., Шумилин А.А. Факторы оценки надежности перестраховочных компаний на российском страховом рынке // Финансы. – 2007. - N 1. 16. Жилкина М. Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах // Финансовая газета. – 2007. - N 42. 17. Зубец А.Н. Особенности рынка ОСАГО // Организация продаж страховых продуктов. – 2007. - N 1. 18. Коломин Е. Страховой рынок России: тенденции развития // Финансовая газета. – 2008. - N 22. 19. Кудрина М.В. Новый продукт на IT-страховом рынке России // Финансовый менеджмент в страховой компании. – 2006. - N 4. 20. Лайков А.Ю. Страховые брокеры и консультанты как главное звено рыночного механизма защиты интересов потребителей страховых услуг. (тезисы выступления на Объединенной конференции страховых брокеров). – М., 2004. 21. Лояк Ф. Единый страховой рынок: состояние и перспективы / IN RE. – 2006. - № 4. 22. Ломакин В.К. Мировая экономика. - М.: Финансы, 2003. 23. Мовсесян А. Информационно-финансовый подход к экономической интеграции / Вопросы экономики. – 2001. - № 7. 24. Обухов Н. Проблемы геоэкономики /Экономист. - 2003. - № 10. 25. Романова А.А. Продукты unit-linked life insurance на азиатском рынке // Организация продаж страховых продуктов. – 2007. - N 3. 26. Рыбаков С.И. Поиск оптимального механизма функционирования российского страхового рынка // Финансовый менеджмент в страховой компании. – 2008. - N 2. 27. Рынок страхования в г. Москве: текущее состояние и перспективы дальнейшего развития. Аналитический обзор. – М., 2008. 28. Савин С. Современные тенденции международного страхового рынка // Финансовая газета. Региональный выпуск. – 2008. - N 49. 29. Смирнова М.Б. Страховое право. – М.: Юстицинформ, 2007. 30. Смирнов И.Е. Управление активами на страховом рынке // Управление в страховой компании. – 2007. - N 3. 31. Страховой рынок – 2009. Аналитический обзор. – М., 2009. 32. Сушенцев Я. Экономия в дуэте // Русский полис. – 2005. – № 4. 33. Турбина Е. К. Тенденции развития мирового рынка страхования. - М.: Анкил, 2002. С.256. 34. Фадеева А., Поляков А. Театр демпинговых действий // Русский полис – 2005 – № 3. 35. Фарр Дж. Регулирование страхования и защита потребителя / Страховое ревю. – 2005. - № 7. 36. Цыганов А.А. Управление услугами деловой инфраструктуры страхового рынка // Управление в страховой компании. – 2007. - N 1. 37. Шапран В. Инстинкт поглощения. Источник: http://www.in-sure.ru/ru/basic/journal/archive/2004/4/doc56521.html 38. Шестаков А. Английский страховщик продает бизнес // Коммерсант. 2001. - № 11. 39. Шишков Ю. Россия в глобализируемой системе международных хозяйственных связей / Российский экономический журнал. - 2003. - № 9-10.
